Đồng ký một Khoản vay: Rủi ro và Lợi ích

NộI Dung

• Người đồng ký là gì?
• Rủi ro khi đồng ký một khoản vay
• 1. Bạn chịu trách nhiệm cho toàn bộ số tiền vay
• 2. Tín dụng của bạn đang ở trên mạng
• 3. Quyền truy cập tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng
• 4. Bạn có thể bị kiện bởi người cho vay
• 5. Mối quan hệ của bạn có thể bị phá hủy
• 6. Việc loại bỏ bản thân với tư cách là người đồng ký tên không hề dễ dàng
• Lợi ích của việc đồng ký vay
• Đồng ký kết một khoản vay có xây dựng được tín dụng không?
• Làm thế nào để bảo vệ tín dụng của bạn nếu bạn đồng ký một khoản vay
• Các giải pháp thay thế để đồng ký một khoản vay

Bạn có thể được vợ / chồng, con hoặc bạn bè yêu cầu đồng ký một khoản vay, đặc biệt nếu điểm tín dụng của bạn cao hơn điểm của họ.

Nhưng những gì nghe có vẻ đáng trân trọng - bạn giúp ai đó có tiền mua nhà mới hoặc học phí đại học - có thể gây ra những hậu quả mà bạn có thể không ngờ tới.

Người đồng ký là gì?

Người đồng ký tên là người bổ sung tên của họ vào đơn xin vay của người vay chính, đồng ý chịu trách nhiệm pháp lý về số tiền vay và bất kỳ khoản phí bổ sung nào nếu người đi vay không thể trả.

Hầu hết mọi người muốn hoặc cần một người đồng ký bởi vì họ không thể tự mình đủ điều kiện cho khoản vay. Nếu bạn có hồ sơ tài chính vững vàng, việc đồng ký kết với người có điểm tín dụng thấp hơn hoặc hồ sơ tín dụng mỏng có thể cải thiện khả năng đủ điều kiện của họ hoặc nhận được mức lãi suất thấp hơn.

Không giống như một khoản vay chung trong đó hai người đi vay có khả năng tiếp cận khoản vay như nhau, trong một khoản vay đồng ký, người đồng ký kết không có quyền đối với số tiền đó mặc dù họ có thể sẵn sàng trả nợ.

»

Rủi ro khi đồng ký một khoản vay

Việc đồng ký vào khoản vay của người khác khiến bạn rơi vào tình thế dễ bị tổn thương. Dưới đây là những rủi ro và lợi ích cần xem xét, cũng như cách bảo vệ tài chính và mối quan hệ của bạn nếu bạn chọn đồng ký kết.

1. Bạn chịu trách nhiệm cho toàn bộ số tiền vay

Đây là rủi ro lớn nhất: Đồng ký kết một khoản vay không chỉ là việc bạn cho người khác vay uy tín tín dụng tốt. Đó là lời hứa thanh toán các nghĩa vụ nợ của họ nếu họ không thể làm như vậy, bao gồm mọi khoản phí trả chậm hoặc chi phí thu nợ.

Trước khi bạn đồng ký, hãy đánh giá tài chính của chính bạn để đảm bảo bạn có thể trang trải các khoản thanh toán khoản vay trong trường hợp người vay chính không thể.

2. Tín dụng của bạn đang ở trên mạng

Khi bạn đồng ký một khoản vay, cả lịch sử khoản vay và thanh toán đều hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn cũng như của người vay.

Bruce McClary, phát ngôn viên của National Foundation for Credit Counseling, cho biết trong ngắn hạn, bạn sẽ thấy điểm tín dụng của mình bị ảnh hưởng tạm thời. Ông nói, việc người cho vay khó khăn trong việc kiểm tra tín dụng của bạn trước khi phê duyệt khoản vay sẽ làm giảm điểm số của bạn, và do đó có thể làm tăng số nợ tổng thể của bạn.

Tuy nhiên, quan trọng nhất: Bất kỳ khoản thanh toán nào của người vay bị bỏ lỡ sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Vì lịch sử thanh toán có ảnh hưởng lớn nhất đến điểm tín dụng, một sai sót ở đây có thể phá hỏng tín dụng của bạn.

3. Quyền truy cập tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng

Rủi ro lâu dài khi đồng ký một khoản vay cho người thân của bạn là bạn có thể bị từ chối cấp tín dụng khi bạn muốn. Một chủ nợ tiềm năng sẽ tính vào khoản vay đồng ký kết để tính toán tổng mức nợ của bạn và có thể quyết định việc cấp thêm tín dụng cho bạn là quá rủi ro.

McClary khuyên bạn nên kiểm tra báo cáo tín dụng thường xuyên sau khi đồng ký kết để theo dõi tình hình tài chính của bạn.

4. Bạn có thể bị kiện bởi người cho vay

Tại một số bang, nếu người cho vay không nhận được thanh toán, họ có thể thử thu tiền từ người đồng ký tên trước khi truy tìm người vay chính, theo Ủy ban Thương mại Liên bang.

Để đến giai đoạn đó, người đi vay có thể đã bỏ lỡ một số khoản thanh toán, và khoản nợ đã bắt đầu ảnh hưởng đến tín dụng của bạn. Người cho vay có khả năng sẽ xem xét hành động pháp lý khi khoản nợ đã quá hạn từ 90 đến 180 ngày.

Nếu điều tồi tệ nhất xảy ra và bạn bị kiện vì không thanh toán, bạn chịu trách nhiệm với tư cách là người đồng ký tên cho mọi chi phí, bao gồm cả phí luật sư.

5. Mối quan hệ của bạn có thể bị phá hủy

Người đi vay có thể bắt đầu thanh toán đầy đủ, đúng hạn cho khoản vay hoặc thẻ tín dụng với mục đích tốt. Nhưng tình hình tài chính và cá nhân thay đổi.

Những đứa trẻ gặp rắc rối với các khoản thanh toán cho thẻ tín dụng đồng ký hoặc khoản vay mua ô tô có thể che giấu sự thiếu hụt của cha mẹ cho đến khi tình hình trở nên tồi tệ hơn, phá hủy niềm tin trong mối quan hệ.

Urmi Mukherjee, một cố vấn tài chính được chứng nhận tại Apprisen, một cơ quan tư vấn tài chính phi lợi nhuận, cho biết các cặp vợ chồng sắp ly hôn thường phải đối mặt với những hậu quả tài chính của một chiếc xe đã ký hợp đồng hoặc thế chấp. Trong những trường hợp đó, có thể khó thuyết phục một bên vợ hoặc chồng trả phần của mình, đặc biệt nếu vợ hoặc chồng đã dọn ra khỏi nhà hoặc từ bỏ xe hơi.

6. Việc loại bỏ bản thân với tư cách là người đồng ký tên không hề dễ dàng

Nếu có vấn đề phát sinh, việc loại bỏ bản thân với tư cách là người đồng ký không phải lúc nào cũng là một quá trình đơn giản.

Tái cấp vốn cho khoản vay là một cách để tự xóa nợ, với điều kiện là người đi vay chính hiện có thể tự mình đủ điều kiện nhận một khoản vay mới. Các khoản vay sinh viên hoặc thẻ tín dụng thường yêu cầu một số khoản thanh toán đúng hạn nhất định trước khi người cho vay sẽ đánh giá lại người vay chính để xem liệu họ có thể tự thanh toán hay không.

Lợi ích của việc đồng ký vay

Lợi ích của việc đồng ký một khoản vay cho một ai đó là rõ ràng - bạn có thể giúp họ đủ điều kiện cho học phí đại học, thẻ tín dụng hoặc một số sản phẩm tài chính khác mà họ không thể tự mình có được hoặc tiết kiệm cho họ lãi suất với tỷ lệ thấp hơn.

Khi một người nào đó mới sử dụng tín dụng hoặc đang xây dựng lại tài chính của họ, việc có một người đồng ký tên với điểm số tốt và lịch sử tín dụng đã được thiết lập là rất tốt.

Không phải tất cả các tổ chức cho vay cá nhân trực tuyến đều cho phép người đồng ký tên, vì vậy bạn nên kiểm tra trước khi đăng ký.

»

Đồng ký kết một khoản vay có xây dựng được tín dụng không?

Trở thành người đồng ký kết có thể xây dựng tín dụng của bạn theo những cách sau:

• Miễn là các khoản thanh toán được thực hiện đúng hạn, nó sẽ thêm vào lịch sử thanh toán của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn có điểm số tốt và tín dụng vững chắc, ảnh hưởng có thể nhỏ so với nguy cơ đối với điểm số của bạn nếu người đi vay không trả tiền.

• Bạn có thể nhận được một khoản lợi nhỏ nếu kết hợp tín dụng của bạn được cải thiện. Sẽ hữu ích khi có cả khoản vay trả góp (với các khoản thanh toán theo cấp độ) và tài khoản quay vòng (như thẻ tín dụng).

Người mà bạn đồng ký có thể xây dựng tín dụng của họ theo những cách sau:

• Nó có thể giúp họ đủ điều kiện nhận tín dụng mà nếu không, họ sẽ không nhận được, thúc đẩy hồ sơ tín dụng mỏng.

• Thực hiện thanh toán đúng hạn trên tài khoản xây dựng lịch sử thanh toán tốt.

Làm thế nào để bảo vệ tín dụng của bạn nếu bạn đồng ký một khoản vay

Trước khi bạn đồng ký, hãy hỏi người cho vay quyền và trách nhiệm của bạn là gì và bạn sẽ được thông báo như thế nào nếu phát sinh vấn đề thanh toán.

Ngoài ra, hãy yêu cầu người đi vay chính truy cập vào tài khoản khoản vay để bạn có thể theo dõi các khoản thanh toán, Byrke Sestok, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận tại Rightirement Wealth Partners có trụ sở tại New York cho biết.

Sestok nói: “Đó không phải là vấn đề về lòng tin - vấn đề xảy ra. “Nếu trong tháng đầu tiên bạn phát hiện ra rằng ai đó đang gặp vấn đề [khi trả lại khoản vay], bạn có thể làm gì đó để giải quyết vấn đề đó”.

McClary cho biết, để lập kế hoạch cho những lần xảy ra như vậy, hãy thiết lập một thỏa thuận giữa người đồng ký tên và người đi vay bằng văn bản. Ông nói: Thỏa thuận riêng của bạn sẽ giúp giải quyết những kỳ vọng không phù hợp.

»

Các giải pháp thay thế để đồng ký một khoản vay

Nếu bạn không muốn đồng ký một khoản vay, có những lựa chọn khác dành cho người đi vay:

• Đăng ký một khoản vay tín dụng xấu: Có những công ty cho vay trực tuyến làm việc đặc biệt với những người nộp đơn có tín dụng xấu. Những người cho vay này có yêu cầu lỏng lẻo hơn so với các ngân hàng và sẽ đánh giá các yếu tố khác ngoài điểm tín dụng. Tuy nhiên, lãi suất tại các công ty cho vay trực tuyến có thể cao nếu bạn có tín dụng xấu, với tỷ lệ phần trăm hàng năm thường trên 20%.

• Cung cấp tài sản thế chấp: Một người đi vay có thể cung cấp các món hàng có giá trị lớn như nhà, xe hơi hoặc thậm chí một khoản đầu tư hoặc tài khoản tiết kiệm làm tài sản thế chấp cho một khoản vay. Đây được biết đến như một khoản vay có bảo đảm và đi kèm với rủi ro riêng của nó. Nếu người đi vay không thể thanh toán khoản vay, họ sẽ mất bất kỳ tài sản nào mà họ đang cầm cố.

• Hãy thử một khoản vay gia đình: Nếu người vay hy vọng có một thành viên trong gia đình đồng ký tên cho họ, họ có thể chọn một khoản vay gia đình để thay thế. Khoản vay gia đình không liên quan đến bên cho vay bên thứ ba, do đó, không có đơn đăng ký hoặc quy trình phê duyệt chính thức, nhưng khoản vay này phải bao gồm một thỏa thuận bằng văn bản được công chứng giữa hai bên và các điều khoản tóm tắt. Các khoản vay gia đình có thể giúp người đi vay có được khoản vay rẻ hơn và tránh bị những kẻ cho vay săn đón, nhưng chúng vẫn khiến tài chính của người khác gặp rủi ro nếu người đi vay không thể trả khoản vay.