Nợ tiêu dùng của Mỹ giảm trong tháng 8, đe dọa phục hồi kinh tế

NộI Dung

• Nợ tiêu dùng là gì?
• Tại sao người Mỹ mắc nợ nhiều như vậy?
• Nợ thẻ tín dụng
• Cho vay tự động
• Khoản vay dành cho sinh viên
• Nợ tiêu dùng mang lại lợi ích như thế nào cho nền kinh tế
• Hạn chế của Nợ

Vào tháng 8 năm 2020, nợ tiêu dùng của Mỹ đã giảm 2,1% xuống còn 4,1 nghìn tỷ USD, sau khi tăng 4,3% vào tháng Bảy. Nợ tiêu dùng đã đạt kỷ lục 4,2 nghìn tỷ USD vào tháng 2. Nợ cùng với chi tiêu của người tiêu dùng, đã giảm đáng kể do đại dịch COVID-19 và điều đó có thể đe dọa sự phục hồi kinh tế.

Nợ tiêu dùng có hai cấu phần: nợ quay vòng và nợ không quay vòng.

Nợ luân chuyển chủ yếu bao gồm nợ thẻ tín dụng. Trong tháng 8, nó giảm 11,3% xuống 985 tỷ USD. Sự sụt giảm này theo sau mức giảm 0,3% trong tháng Bảy và mức giảm 30,8% trong quý hai.

Nợ quay vòng đã lập kỷ lục khoảng 1,1 nghìn tỷ đô la vào tháng Hai. Con số này cao hơn mức kỷ lục 1,02 nghìn tỷ USD trước đó được thiết lập vào năm 2008. Sự khác biệt là khoản nợ quay vòng vào tháng 2 năm 2020 chỉ là 26% tổng số nợ so với 38% tổng số nợ năm 2008.

Nợ không quay vòng bao gồm các khoản vay, chủ yếu là cho vay giáo dục và ô tô. Vào tháng 8, nó đã tăng 0,8% lên 3,16 nghìn tỷ USD. Nó đã tăng 5,7% trong tháng Bảy. Trong số này, tổng số nợ cho vay dành cho sinh viên là 1,7 nghìn tỷ USD và các khoản vay mua ô tô là 1,2 nghìn tỷ USD (số liệu thống kê gần đây nhất là từ tháng 6).

Cục Dự trữ Liên bang đã báo cáo về nợ tiêu dùng mỗi tháng kể từ tháng 1 năm 1943.

Nợ tiêu dùng là gì?

Nợ tiêu dùng là những gì bạn nợ, trái ngược với những gì một doanh nghiệp hoặc chính phủ nợ. Nó còn được gọi là tín dụng tiêu dùng. Nó có thể được vay từ ngân hàng, công đoàn tín dụng và chính phủ liên bang.

Tổng nợ tiêu dùng được tạo thành từ nợ quay vòng và nợ không quay vòng.

Nợ thẻ tín dụng là khoản nợ quay vòng vì nó có nghĩa là phải trả hết mỗi tháng. Thẻ tín dụng phải chịu lãi suất thay đổi được gắn với Libor.

Nợ không quay vòng không được trả hết mỗi tháng. Thay vào đó, các khoản vay này thường được giữ trong thời gian tồn tại của tài sản cơ bản. Người đi vay có thể lựa chọn giữa các khoản vay với lãi suất cố định hoặc lãi suất thay đổi. Hầu hết các khoản nợ không quay vòng được tạo thành từ các khoản vay mua ô tô hoặc cho vay sinh viên.

Mặc dù thế chấp nhà cũng là một loại cho vay, nhưng chúng không được coi là nợ tiêu dùng. Thay vào đó, chúng là các khoản đầu tư cá nhân vào bất động sản nhà ở.

Tại sao người Mỹ mắc nợ nhiều như vậy?

Bất chấp xu hướng đi xuống gần đây, người Mỹ vẫn giữ rất nhiều nợ có thể do ba nguyên nhân: nợ thẻ tín dụng, khoản vay mua ô tô và khoản vay sinh viên.

Nợ thẻ tín dụng

Nợ thẻ tín dụng tăng lên do Đạo luật Bảo vệ Phá sản năm 2005. Đạo luật này khiến mọi người khó nộp đơn xin phá sản hơn. Do đó, họ chuyển sang thẻ tín dụng trong một nỗ lực tuyệt vọng để thanh toán các hóa đơn của mình.Nợ thẻ tín dụng đã đạt mức kỷ lục vào thời điểm đó là 1,02 nghìn tỷ đô la vào tháng 5 năm 2008. Con số này trung bình khoảng 8.731 đô la cho mỗi hộ gia đình.

Suy thoái kinh tế làm giảm nợ quay vòng. Nó giảm liên tục từ tháng này sang tháng khác trong năm 2009. Trong thời kỳ suy thoái, các ngân hàng cắt giảm cho vay tiêu dùng. Sau đó, Đạo luật Cải cách Phố Wall của Dodd-Frank đã tăng cường các quy định đối với thẻ tín dụng. Nó cũng tạo ra Cơ quan Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng để thực thi các quy định đó. Ngoài ra, các ngân hàng đã thắt chặt các tiêu chuẩn tín dụng.

Đến tháng 5 năm 2011, nợ thẻ tín dụng đã giảm xuống mức thấp nhất là 832,5 tỷ đô la, mặc dù đã giảm xuống nhưng trung bình mỗi hộ gia đình Mỹ vẫn nợ khoảng 7.000 đô la.

Cho vay tự động

Các khoản cho vay mua ô tô đã tăng lên theo thời gian vì lãi suất thấp. Mọi người đã tận dụng chính sách tiền tệ mở rộng của Cục Dự trữ Liên bang. Fed đã hạ lãi suất vào năm 2008 để chống lại suy thoái kinh tế và đã hạ lãi suất một lần nữa vào năm 2020 để chống lại một cuộc suy thoái khác do đại dịch COVID-19 gây ra. Các khoản vay mua ô tô thường có thời hạn từ 3 đến 5 năm. Nếu người đi vay không thanh toán, ngân hàng thường sẽ đòi lại tài sản cơ bản.

Khoản vay dành cho sinh viên

Năm 2010, Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng cho phép chính phủ liên bang tiếp nhận chương trình cho vay sinh viên. Chính phủ liên bang thay thế Sallie Mae, người quản lý trước đó. Bằng cách loại bỏ người trung gian, chính phủ cắt giảm chi phí và tăng khả năng hỗ trợ giáo dục. Nó đã giúp tăng nợ không quay vòng từ khoảng 62% tổng số nợ tiêu dùng vào năm 2008 lên khoảng 74% vào tháng 2 năm 2020. Vào tháng 8 năm 2020, nợ không quay vòng chiếm khoảng 76% tổng số nợ tiêu dùng.

Các khoản cho vay dành cho sinh viên tăng lên sau cuộc suy thoái năm 2008 do những người thất nghiệp tìm cách nâng cao kỹ năng của họ.

Các khoản vay dành cho sinh viên thường có thời hạn 10 năm nhưng một số khoản vay dài nhất là 25 năm. Không giống như khoản vay mua ô tô, ngân hàng không có tài sản nào để thế chấp. Vì lý do đó, chính phủ liên bang bảo lãnh các khoản vay của trường. Điều đó cho phép các ngân hàng cung cấp lãi suất thấp để khuyến khích giáo dục đại học. Chính phủ khuyến khích vì đất nước được hưởng lợi từ lực lượng lao động có tay nghề cao. Nó làm giảm sự bất bình đẳng về thu nhập của quốc gia và tạo ra một nền kinh tế lành mạnh.

Nợ tiêu dùng mang lại lợi ích như thế nào cho nền kinh tế

Nợ tiêu dùng góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Miễn là nền kinh tế phát triển, bạn có thể thanh toán khoản nợ này nhanh chóng hơn trong tương lai. Đó là bởi vì trình độ học vấn của bạn có thể cho phép bạn có một công việc được trả lương cao hơn. Điều đó tạo ra một chu kỳ đi lên, thúc đẩy nền kinh tế phát triển hơn nữa. Nó cho phép bạn trang bị nhà cửa, trả tiền học và mua xe mà không cần phải tiết kiệm.

Hạn chế của Nợ

Nợ có thể tàn phá. Nếu nền kinh tế suy thoái và bạn mất việc, bạn có thể rơi vào tình trạng vỡ nợ. Điều đó có thể làm hỏng điểm tín dụng của bạn và khả năng vay nợ trong tương lai. Ngay cả khi nền kinh tế vẫn vững mạnh, bạn vẫn có thể gánh quá nhiều nợ. Đó không chỉ là do cái gọi là thói quen chi tiêu kém. Nó có thể là kết quả của các hóa đơn y tế đột xuất và các nhu cầu khác.

Cách tốt nhất để tránh nợ thẻ tín dụng là trả dần mỗi tháng. Ngoài ra, hãy tiết kiệm chi tiêu trong sáu tháng để đảm bảo bạn luôn có đủ tiền để trang trải các hóa đơn và các nhu cầu khác hàng tháng. Nó sẽ giúp bạn nếu suy thoái kinh tế ập đến, bạn mất việc hoặc phải đối mặt với tình trạng khẩn cấp.