Giảm thế chấp trong thời kỳ Coronavirus

NộI Dung

• Giảm thế chấp
• Khoản vay nào Đủ tiêu chuẩn để được Miễn trừ Theo Đạo luật CARES?
• Làm thế nào để Yêu cầu Cấm
• Điều gì xảy ra với các khoản thanh toán bị tạm dừng?
• Nhẫn có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn không?
• Phải làm gì nếu bạn không có khoản vay được hỗ trợ từ liên bang
• Tiến về phía trước

Đại dịch COVID-19 đã khiến hàng triệu người Mỹ thất nghiệp, và nhiều người khác đã bị mất lương và giảm giờ làm do nhiều đơn đặt hàng tại chỗ trên khắp đất nước.

Những thiệt hại tài chính khiến nhiều hộ gia đình lo lắng về cách họ sẽ thanh toán các hóa đơn và đặc biệt là đối với các chủ nhà, các khoản thế chấp của họ - hầu hết các hóa đơn lớn nhất trong tháng.

May mắn thay, chính phủ liên bang đã vào cuộc để đề nghị giúp đỡ. Theo Đạo luật Viện trợ, Cứu trợ và An ninh Coronavirus (Đạo luật CARES), các chủ nhà có khoản vay mua nhà được liên bang hậu thuẫn có thể yêu cầu cấm nếu đại dịch COVID-19 gây ra khó khăn về tài chính. Nhẫn cho phép những người đi vay này tạm dừng các khoản thanh toán hàng tháng trong một thời gian dài trong khi họ ổn định trở lại.

Giảm thế chấp

• Thời gian chờ lên đến 360 ngày
• Không tính phí hoặc lãi suất bổ sung, ngoài lãi suất và phí theo lịch trình thường xuyên
• Không yêu cầu tài liệu về khó khăn
• Không có vụ tịch thu nhà hoặc trục xuất liên quan đến tịch thu nhà cho đến ít nhất là giữa tháng 5
• Các khoản thanh toán hoãn lại không thể được báo cáo cho văn phòng tín dụng là quá hạn

Khoản vay nào Đủ tiêu chuẩn để được Miễn trừ Theo Đạo luật CARES?

Bất kỳ khoản vay thế chấp nào được hỗ trợ bởi liên bang đều có thể đủ điều kiện để được miễn theo Đạo luật CARES. Điều này bao gồm:

• Các khoản cho vay do Fannie Mae hoặc Freddie Mac sở hữu
• Các khoản cho vay của FHA, bao gồm Thế chấp Chuyển đổi Vốn sở hữu Nhà (thế chấp ngược lại)
• Cho vay VA
• Các khoản vay USDA
• Các khoản cho vay Nhà ở Hawaii bản địa
• Các khoản vay mua nhà ở Ấn Độ được HUD bảo lãnh

Làm thế nào để Yêu cầu Cấm

Bất kỳ người vay nào đã trải qua tình trạng kiệt quệ tài chính do bùng phát COVID-19 - trực tiếp hoặc gián tiếp - đều có thể yêu cầu cấm theo Đạo luật CARES. Nếu bạn quan tâm đến kế hoạch miễn trừ, bạn sẽ cần gửi yêu cầu đến người phục vụ khoản vay của bạn. Bạn sẽ không phải gửi bất kỳ loại bằng chứng nào cho thấy bạn đang gặp khó khăn về tài chính, nhưng bạn sẽ được hỏi chi tiết về tình hình tài chính của mình. Bạn nên có sẵn số tài khoản và các thông tin chi tiết khác khi gọi điện.

Bạn không biết người phục vụ của mình là ai? Đó là công ty mà bạn thực sự gửi các khoản thanh toán của mình. Chỉ cần kiểm tra bảng sao kê thế chấp hàng tháng của bạn để biết thông tin liên hệ của họ. Nếu bạn vẫn không chắc nên liên hệ với ai, hãy liên hệ với nhân viên tư vấn nhà ở được HUD phê duyệt để được trợ giúp.

Với một số người cho vay, bạn có thể yêu cầu thanh toán trực tuyến (ví dụ: Ngân hàng Hoa Kỳ cung cấp dịch vụ này). Các nhà cung cấp dịch vụ khác có thể yêu cầu bạn gọi điện để yêu cầu cứu trợ. Nếu bạn thực hiện cuộc gọi, hãy chuẩn bị cho thời gian chờ đợi lâu. Theo Hiệp hội Ngân hàng Thế chấp, số lượng cuộc gọi của dịch vụ vẫn còn nhiều, với việc khách hàng trải qua thời gian giữ máy kéo dài và thời gian gọi lâu hơn.

Điều gì xảy ra với các khoản thanh toán bị tạm dừng?

Không có quy tắc thiết lập nào về cách các nhà cung cấp dịch vụ phải xử lý các khoản thanh toán bị tạm dừng của bạn, vì vậy hãy nhớ hỏi trước khi thiết lập gói miễn phí. Một số có thể yêu cầu thanh toán một lần sau khi thời hạn cấm của bạn kết thúc, trong khi những người khác sẽ cho phép bạn tính các khoản thanh toán bị bỏ lỡ vào cuối thời hạn khoản vay của bạn (về cơ bản là kéo dài khoản vay của bạn cho dù bạn đang ở trong bao nhiêu tháng).

Với các khoản vay được hỗ trợ bởi Fannie Mae hoặc Freddie Mac, chủ nhà sẽ không phải trả lại toàn bộ số tiền đã bỏ lỡ “trừ khi họ có thể làm như vậy”, theo Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang. Người phục vụ các khoản vay này sẽ liên hệ với người vay 30 ngày trước khi kế hoạch cấm của họ kết thúc để sắp xếp kế hoạch trả nợ, gia hạn khoản vay hoặc điều chỉnh khoản vay.

Đảm bảo rằng bạn hoàn toàn rõ ràng về những gì kế hoạch Nhẫn của bạn yêu cầu liên quan đến việc trả nợ. Bạn sẽ cần lập ngân sách đầy đủ trước thời hạn để đảm bảo bạn có thể đáp ứng các nghĩa vụ của mình.

Nhẫn có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn không?

Theo phần bảo vệ tín dụng của Đạo luật CARES, việc cấm không thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn trừ khi bạn đã đứng sau khoản thế chấp của mình. Đạo luật này kêu gọi các nhân viên phục vụ báo cáo các khoản thanh toán của bạn là "hiện tại" miễn là bạn đang ở trong một kế hoạch cấm được chấp thuận.

Trong trường hợp bạn đã chậm thanh toán thế chấp, nhân viên phục vụ có thể tiếp tục báo cáo tình trạng quá hạn của bạn cho các văn phòng tín dụng trong toàn bộ thời gian tạm dừng của bạn hoặc cho đến khi bạn có tài khoản hiện tại.

Phải làm gì nếu bạn không có khoản vay được hỗ trợ từ liên bang

Nếu bạn không có khoản vay được liên bang hỗ trợ, bạn vẫn có thể có các tùy chọn. CFPB và các cơ quan khác đang khuyến khích người cho vay cứu trợ.

Bạn sẽ cần liên hệ với nhân viên phục vụ của mình để tìm hiểu chính xác đây là những gì, nhưng nhiều người cung cấp một số tùy chọn cứu trợ mà bạn có thể chọn, bao gồm cả forbearance. Ngoài Nhẫn, một số tùy chọn giảm thế chấp khác mà bạn có thể đủ điều kiện bao gồm:

• Tái cấp vốn, có thể giúp bạn giảm các khoản thanh toán hàng tháng của mình
• Sửa đổi khoản vay, để thay đổi các điều khoản thế chấp của bạn
• Một đợt bán khống, cho phép bạn bán nhà của mình với giá thấp hơn số dư cho vay của bạn

Một số bang cũng đang cung cấp dịch vụ giảm thế chấp, vì vậy đây cũng có thể là một lựa chọn nếu khoản vay của bạn không được liên bang hỗ trợ.

Tiến về phía trước

Nếu bạn được chấp thuận cho một số loại chương trình giảm thế chấp, hãy yêu cầu người phục vụ của bạn xác nhận điều này bằng văn bản. Bạn cũng nên chú ý đến báo cáo tín dụng và bảng sao kê thế chấp hàng tháng để đảm bảo rằng điểm số của bạn không thay đổi và bạn không bị tính phí trả chậm hoặc phí phạt.

Khi bạn đã ổn định về mặt tài chính, hãy liên hệ với nhân viên phục vụ của bạn để kết thúc chương trình cứu trợ và trở lại đúng hướng với các khoản thanh toán của bạn.