Nếu bạn cần cứu trợ thẻ tín dụng, hãy biết các tùy chọn và rủi ro

NộI Dung

• Đánh giá xem chương trình khó khăn có dành cho bạn không
• Xem xét những mặt trái của việc đăng ký
• Làm thế nào để quản lý một chương trình khó khăn
• Tuân thủ các điều khoản của chương trình một cách nghiêm ngặt
• Tắt thanh toán tự động
• Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để đảm bảo không có báo cáo tiêu cực nào
• Tìm kiếm sự hỗ trợ lâu dài hơn nếu bạn cần
• Lập kế hoạch khi tình hình tài chính của bạn ổn định

Nhiều hoặc tất cả các sản phẩm được giới thiệu ở đây là từ các đối tác của chúng tôi, những người đã bồi thường cho chúng tôi. Điều này có thể ảnh hưởng đến sản phẩm mà chúng tôi viết về sản phẩm đó ở đâu và như thế nào trên một trang. Tuy nhiên, điều này không ảnh hưởng đến đánh giá của chúng tôi. Ý kiến ​​của chúng tôi là của riêng chúng tôi. Đây là danh sách các đối tác của chúng tôi và đây là cách chúng tôi kiếm tiền.

Khi đại dịch COVID-19 làm gián đoạn thu nhập và thắt chặt ngân sách gia đình, nhiều người Mỹ đã tìm đến các chương trình cứu trợ khó khăn về thẻ tín dụng như một nguồn cứu trợ tiềm năng. Khoảng 1/6 chủ thẻ người Mỹ (16%) đã cố gắng tham gia chương trình khó khăn chỉ riêng trong tháng 3 và tháng 4 năm 2020, theo một cuộc khảo sát mới của NerdWallet. Trong cùng một cuộc khảo sát, hơn 3/4 chủ thẻ Mỹ (77%) cho biết tình hình tài chính của họ đã bị ảnh hưởng bởi COVID-19.

Các chương trình hỗ trợ khó khăn về thẻ tín dụng cung cấp hỗ trợ cho các chủ thẻ gặp khó khăn về tài chính. Các chương trình cứu trợ khó khăn bao gồm những điều như hoãn các khoản thanh toán tối thiểu hoặc tránh lãi suất trong một khoảng thời gian. Những chương trình này có thể cung cấp cho mọi người một số không gian thở rất cần thiết - nhưng chúng không phù hợp với tất cả mọi người và tham gia vào một chương trình không có nghĩa là những rắc rối của họ đã kết thúc.

Đánh giá xem chương trình khó khăn có dành cho bạn không

Khi được hỏi họ sẽ làm gì đầu tiên nếu họ không thể trang trải khoản thanh toán tối thiểu trên thẻ tín dụng bằng tiền mặt mà họ có sẵn ngay lập tức, 42% chủ thẻ cho biết họ sẽ rút số tiền cần thiết ra khỏi khoản tiết kiệm khẩn cấp. Khoảng một phần ba nói rằng họ muốn gọi cho công ty phát hành thẻ tín dụng của họ để được trợ giúp.

Chương trình hỗ trợ khó khăn về thẻ tín dụng là một lựa chọn cho những người không có lựa chọn thay thế tốt - tiết kiệm để sử dụng, chi phí họ có thể cắt giảm từ ngân sách của mình hoặc gia đình hoặc bạn bè có thể cho vay tiền. Điều đó tốt hơn là việc bỏ lỡ các khoản thanh toán và có khả năng phá hủy tín dụng của họ. Nhưng những cá nhân tham gia vào một chương trình khó khăn nên nhận thức được những hạn chế tiềm ẩn.

Xem xét những mặt trái của việc đăng ký

Theo khảo sát của NerdWallet, trong số những chủ thẻ người Mỹ nói rằng họ có thể tham gia chương trình khó khăn vào tháng 3 và tháng 4 năm 2020 (13%), con số khổng lồ 90% báo cáo rằng các hành động bất lợi đã được thực hiện sau đó đối với tài khoản của họ.

Nếu bạn tham gia chương trình khó khăn, hãy làm như vậy khi biết rằng hạn mức tín dụng của thẻ có thể bị hạ thấp hoặc tài khoản của bạn có thể tạm thời bị đóng băng. Nếu bạn quyết định rằng một chương trình là sự lựa chọn phù hợp với bạn, bạn có thể thực hiện thêm các bước để bảo vệ tài chính của mình.

Làm thế nào để quản lý một chương trình khó khăn

Tuân thủ các điều khoản của chương trình một cách nghiêm ngặt

Theo các chủ thẻ Hoa Kỳ tham gia chương trình khó khăn vào tháng 3 hoặc tháng 4 năm 2020, 77% được giảm, bỏ qua hoặc hoãn các yêu cầu thanh toán tối thiểu, 49% được giảm hoặc miễn thanh toán lãi suất và 26% được miễn phí trả chậm. Dù bạn đạt được thỏa thuận nào, hãy giữ vững kết thúc của thỏa thuận. Việc không tuân theo các điều khoản có thể khiến hỗ trợ của bạn bị hủy bỏ.

Tắt thanh toán tự động

Nếu bạn đã thiết lập thanh toán tự động từ tài khoản séc của mình, hãy xóa chúng theo cách thủ công. Chỉ vì công ty phát hành thẻ của bạn cho biết bạn có thể hoãn các khoản thanh toán tối thiểu trong ba tháng không có nghĩa là họ sẽ hủy bất kỳ khoản thanh toán nào đã được lên lịch.

Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để đảm bảo không có báo cáo tiêu cực nào

Đạo luật Viện trợ, Cứu trợ và An ninh Kinh tế của Coronavirus quy định rằng nếu tài khoản của bạn là tài khoản hiện tại (có nghĩa là bạn không chậm trễ trong việc thanh toán) trước đại dịch và bạn tuân thủ các điều khoản của thỏa thuận khắc phục hậu quả, thì tài khoản của bạn sẽ tiếp tục được báo cáo là hiện tại cho các văn phòng tín dụng.

Kiểm tra các báo cáo tín dụng của bạn bằng cách sử dụng dailyCreditReport.com bắt đầu từ khoảng 30 ngày sau khi bạn đã thực hiện thỏa thuận để đảm bảo không có báo cáo tiêu cực nào. Liên hệ với nhà phát hành của bạn ngay lập tức nếu có bất kỳ dấu hiệu tiêu cực nào để chúng có thể được sửa chữa. Do đại dịch coronavirus, bạn có quyền nhận báo cáo tín dụng miễn phí từ trang web hàng tuần - thay vì hàng năm - cho đến tháng 4 năm 2021, vì vậy hãy nhớ theo dõi báo cáo của bạn thường xuyên.

Tìm kiếm sự hỗ trợ lâu dài hơn nếu bạn cần

Các chương trình khắc phục tình trạng thẻ tín dụng là các biện pháp ngắn hạn và sự hỗ trợ bạn nhận được tùy thuộc vào chính sách của nhà phát hành thẻ của bạn. Nếu một vài tháng cứu trợ là không đủ, hãy xem xét các lựa chọn dài hạn hơn - chẳng hạn như tư vấn tín dụng cho tổ chức phi lợi nhuận - sớm hơn là muộn.

Một nhân viên tư vấn tín dụng có thể giúp bạn quyết định xem bạn có thể thoát khỏi khoản nợ tiêu dùng bằng cách lập ngân sách chung hoặc kế hoạch quản lý nợ hay không, hoặc nộp đơn phá sản có hợp lý hay không. Tình hình tài chính của mỗi người là khác nhau và nhân viên tư vấn tín dụng từ một tổ chức phi lợi nhuận có thể giúp bạn tìm ra các bước tiếp theo phù hợp nhất với bạn và hoàn cảnh của bạn.

Lập kế hoạch khi tình hình tài chính của bạn ổn định

Đây là khoảng thời gian đầy thử thách đối với hàng triệu người Mỹ và có thể sẽ khiến bạn choáng ngợp khi xem xét điều gì tiếp theo. Nhưng điều quan trọng là phải có kế hoạch về cách bạn sẽ giải quyết tài chính của mình sau khi mọi thứ ổn định để tránh các chương trình khó khăn trong tương lai.

Một trong những cách tốt nhất để bảo vệ bản thân trong trường hợp khó khăn trong tương lai là có một số khoản tiết kiệm để dự phòng. Khi bạn đã ổn định trở lại, bạn nên dành từng xu dư thừa để xóa mọi khoản nợ lãi suất cao còn lại càng nhanh càng tốt. Nhưng một cách khôn ngoan hơn có thể là thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu trên thẻ tín dụng của bạn cho đến khi bạn có thể tích lũy một quỹ khẩn cấp nhỏ.

Các chuyên gia tài chính cá nhân thường đề xuất một quỹ khẩn cấp với đủ tiền để trang trải các chi phí trị giá từ ba đến sáu tháng. Tuy nhiên, đối với nhiều hộ gia đình, việc xây dựng một khu bảo tồn như vậy có thể mất nhiều năm thậm chí trong những thời điểm tốt nhất. Vì vậy, hãy đặt mục tiêu thấp hơn để bắt đầu - chẳng hạn như 500 đô la hoặc 1.000 đô la. Điều đó không đủ để giúp bạn vượt qua tình trạng mất thu nhập kéo dài, nhưng nó có thể giúp bạn vượt qua trường hợp khẩn cấp mà không phải gánh nợ thẻ tín dụng.

Một khi bạn đã cất một số tiền cho những trường hợp khẩn cấp, hãy bắt đầu tấn công khoản nợ lãi suất cao của bạn một cách nghiêm túc, trong khi vẫn cố gắng thêm vào khoản tiết kiệm của mình. Bạn có thể tiết kiệm nhiều tiền lãi hơn bằng cách dồn mọi thứ để trả nợ, nhưng có một số khoản tiết kiệm có thể giúp bạn yên tâm trong một thế giới không chắc chắn.