Lãi suất trả chậm so với APR 0%: Thẻ tín dụng 'Không lãi suất' có thể tốn kém như thế nào

NộI Dung

• Lãi suất trả chậm so với APR 0%
• Ngày hoàn trả không khớp với ngày đến hạn thanh toán
• Các khoản thanh toán có thể chuyển sang các số dư khác
• Lãi suất liên tục nổi tiếng là cao
• Nếu bạn đã có thẻ trả chậm thì sao?

Nhiều hoặc tất cả các sản phẩm được giới thiệu ở đây là từ các đối tác của chúng tôi, những người đã bồi thường cho chúng tôi. Điều này có thể ảnh hưởng đến sản phẩm mà chúng tôi viết về sản phẩm đó ở đâu và như thế nào trên một trang. Tuy nhiên, điều này không ảnh hưởng đến đánh giá của chúng tôi. Ý kiến ​​của chúng tôi là của riêng chúng tôi. Đây là danh sách các đối tác của chúng tôi và đây là cách chúng tôi kiếm tiền.

Không có gì tốt hơn là tài trợ không lãi suất khi bạn đang vật lộn để mua một chiếc máy giặt mới hoặc một thủ thuật y tế đắt tiền. Thẻ tín dụng từ các cửa hàng và văn phòng y tế nhất định cung cấp "không lãi suất nếu thanh toán đầy đủ" trong một khoảng thời gian nhất định dường như là một cách dễ dàng để kéo dài các khoản thanh toán của bạn mà không phải lo lắng về lãi suất.

Nhưng nếu bạn không cẩn thận, cái gọi là ưu đãi không lãi suất này có thể khiến bạn mất hàng trăm đô la tiền lãi. Tốt hơn hết là bạn nên tránh chúng hoàn toàn.

Lãi suất trả chậm so với APR 0%

Thẻ tín dụng lưu trữ và thẻ tín dụng y tế không miễn lãi cho giao dịch mua của bạn, giống như thẻ lãi suất phần trăm hàng năm 0% từ các ngân hàng. Thay vào đó, họ gạt nó sang một bên cho đến sau này, hoặc trì hoãn nó. Tiền lãi vẫn đang được tính toán trong nền, nhưng bạn sẽ không bị tính phí. Ít nhất là chưa.

Nếu bạn đã thanh toán hết số dư của mình khi thời hạn trả chậm đó kết thúc, thì bạn vẫn ổn. Bạn sẽ không nợ bất kỳ khoản lãi suất nào. Nhưng nếu bạn vẫn nợ bất kỳ khoản tiền nào sau khi thời gian ưu đãi hết hạn - ngay cả khi đó chỉ là 50 xu - bạn sẽ phải trả tất cả lãi suất cộng lại. Đó có thể là hàng trăm đô la.

Ngược lại, nếu bạn có thẻ APR 0% từ ngân hàng, bạn sẽ không bị tính lãi khi thời gian khuyến mại còn hiệu lực. Khi thời gian khuyến mại kết thúc, lãi suất thông thường sẽ bắt đầu, nhưng chỉ kể từ ngày đó trở đi.

Theo dữ liệu gần đây nhất từ ​​Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, chỉ có khoảng 75% các ưu đãi trả chậm trước khi thời gian khuyến mại kết thúc vào năm 2013. Điều đó có nghĩa là 1 trong 4 người có những lời đề nghị như vậy có thể đã nhận được một hóa đơn lãi suất lớn cho những gì họ nghĩ là tài chính không lãi suất.

Dưới đây là cách "giao dịch" lãi suất trả chậm có thể thu hút bạn.

Ngày hoàn trả không khớp với ngày đến hạn thanh toán

Rất dễ dàng đánh giá sai thời gian bạn phải trả cho số dư của mình. Thứ nhất, thời hạn thanh toán của bạn có thể sẽ không trùng với ngày đến hạn thanh toán thẻ tín dụng của bạn, theo báo cáo từ Trung tâm Luật Người tiêu dùng Quốc gia. Ví dụ: chương trình khuyến mãi không lãi suất của bạn có thể hết hạn vào ngày 3 tháng 1, nhưng hóa đơn thẻ tín dụng của tháng đó có thể không đến hạn cho đến ngày 15. Nếu bạn đợi đến ngày đến hạn thanh toán, khoản thanh toán cuối cùng của bạn sẽ đến sau khi thời gian không tính lãi kết thúc, có thể khiến bạn mất hàng trăm đô la.

Giả sử bạn đã sử dụng chương trình khuyến mãi trả chậm một năm trên thẻ cửa hàng với APR 24% để mua một bộ phòng khách trị giá 2.000 đô la. Theo báo cáo của NCLC, nếu bạn hoàn tất việc thanh toán chỉ một chu kỳ thanh toán sau khi thời gian khuyến mại kết thúc, khoản tiền lãi 310,55 đô la có thể xuất hiện trên hóa đơn tiếp theo của bạn cùng một lúc.

Nếu bạn mắc lỗi tương tự với thẻ tín dụng 0% APR từ một ngân hàng, bạn sẽ chỉ nợ lãi đối với bất kỳ phần nào trong số dư của bạn vẫn chưa được thanh toán.

»

Các khoản thanh toán có thể chuyển sang các số dư khác

Bạn có thể nghĩ rằng bạn đã trả hết số dư lãi trả chậm của mình vài tháng trước. Nhưng điều đó có thể không đúng nếu thẻ của bạn có nhiều số dư, như nhiều thẻ trả chậm. Đây là lý do tại sao: Khi bạn mở tài khoản thẻ, bạn sẽ nhận được khuyến mãi không tính lãi cho khoản phí ban đầu của mình. Tuy nhiên, các khoản phí tiếp theo có thể phải chịu mức lãi suất hiện hành của thẻ. Nếu vậy, nhà phát hành sẽ áp dụng các khoản thanh toán của bạn cho các khoản phí đó thay vì khoản thanh toán có đồng hồ lãi suất không tích tắc.

Giả sử bạn sử dụng ưu đãi lãi suất trả chậm trên thẻ tín dụng y tế để chi trả cho một ca phẫu thuật nha khoa, sau đó sử dụng chính thẻ đó để thanh toán cho các lần tái khám không được bao gồm trong khuyến mại lãi suất trả chậm. Theo quy định về thẻ tín dụng của liên bang, các khoản thanh toán của bạn vượt quá mức tối thiểu trước tiên phải chuyển đến số dư có lãi suất cao nhất của bạn trước tiên. Trong trường hợp này, đó là các lần tiếp theo phải chịu lãi suất liên tục. Những người đó sẽ được trả trước. Các khoản thanh toán trên mức tối thiểu sẽ không tự động được phân bổ vào số dư trả chậm của bạn cho đến khi hai chu kỳ thanh toán cuối cùng trước khi phiếu mua hàng hết hạn.

Nó có thể trở nên phức tạp, nhưng kết quả rất đơn giản: Bạn nghĩ rằng khoản nợ của mình đã trôi qua từ lâu khi thời gian miễn lãi kết thúc, nhưng bạn vẫn bị tính phí lãi suất.

Lãi suất liên tục nổi tiếng là cao

Theo báo cáo của CFPB, lãi suất cao đang diễn ra trên thẻ trả chậm có xu hướng là "24% đến 26%, bất kể điểm tín dụng của người tiêu dùng là bao nhiêu". Con số này cao hơn đáng kể so với số tiền mà một người có tín dụng tốt sẽ mong đợi để thanh toán bằng thẻ ngân hàng. Điều này làm cho tiền lãi hồi tố thậm chí còn đắt hơn.

Thời gian trì hoãn càng dài, các khoản phí tàng hình này có thể tích tụ càng nhiều. Đối với các chương trình khuyến mãi kéo dài từ 25 đến 35 tháng, lãi suất hồi tố có thể đạt khoảng 50% chi phí mua hàng ban đầu, báo cáo của CFPB lưu ý.

Nếu bạn đã có thẻ trả chậm thì sao?

Thẻ tín dụng trả chậm đi kèm với các điều khoản không thể tha thứ, nhưng nếu bạn đã có, nó không phải kết thúc tồi tệ. Bạn có thể tránh những cạm bẫy bằng cách làm theo các mẹo sau:

• Thanh toán sớm số dư của bạn. Hãy thanh toán toàn bộ số dư của bạn một vài tháng trước khi bạn cần - hoặc thậm chí sớm hơn, nếu bạn có thể vung nó. Nếu bạn không chắc khi nào hết thời hạn 0%, hãy đọc thông tin tiết lộ trên bảng sao kê của bạn hoặc gọi cho công ty phát hành của bạn.

• Không sử dụng lại thẻ cho đến khi bạn đã thanh toán xong lần mua hàng đầu tiên. Giữ thẻ lãi suất trả chậm của bạn chỉ để thanh toán khoản mua ban đầu của bạn, để tránh sự phức tạp của số dư chồng chéo. Bằng cách này, các khoản thanh toán của bạn sẽ đến nơi bạn muốn.

• Chọn báo cáo trên giấy. Báo cáo điện tử rất dễ bị quên hoặc bỏ qua. Hóa đơn cũ giúp bạn dễ dàng tránh khỏi những bất ngờ.

Nếu bạn thấy mình cần thêm thời gian để trả bớt nợ, hãy cân nhắc chuyển nó sang thẻ APR chuyển số dư 0%. Nó sẽ cung cấp cho bạn một số không gian thở, nói cách đơn giản hơn.