Các khoản cho vay trực tiếp: Những điều cần biết về các khoản cho vay sinh viên liên bang này

Trong năm học 2016-17, 46% sinh viên đại học toàn thời gian đã vay một hoặc nhiều khoản vay sinh viên và vay trung bình 7.200 đô la, theo Trung tâm Thống kê Giáo dục Quốc gia.

Với loại tiền này, điều quan trọng là sinh viên và gia đình của họ hiểu các lựa chọn cho vay sinh viên của họ, bao gồm cả Khoản vay Trực tiếp. Các khoản vay sinh viên liên bang này có những ưu điểm chính và là cách phổ biến để trả tiền học đại học. Nhưng cho vay trực tiếp có phải là lựa chọn tốt nhất của bạn không? Dưới đây là những điều bạn cần biết về Khoản vay Trực tiếp của liên bang dành cho sinh viên.

Khoản vay Trực tiếp là các khoản vay được tài trợ và sở hữu bởi Bộ Giáo dục Hoa Kỳ thông qua Chương trình Cho vay Trực tiếp Liên bang William D. Ford (Khoản vay Trực tiếp). Đây là chương trình cho vay sinh viên liên bang duy nhất hiện được phép và dành cho sinh viên.

Tuy nhiên, các chương trình cho vay sinh viên liên bang khác đã hoạt động trong quá khứ gần đây:

• Các khoản cho vay của Perkins được tài trợ bởi các trường cao đẳng cá nhân tham gia vào chương trình.
• Các khoản cho vay Giáo dục Gia đình Liên bang (FFEL) được tài trợ bởi các tổ chức cho vay tư nhân và được bảo đảm bởi chính phủ liên bang.

Cả hai Chương trình Cho vay FFEL và Perkins đều đã ngừng hoạt động, nhưng một số người đi vay vẫn còn Nợ Perkins hoặc FFEL chưa thanh toán.

Tính đến ngày 31 tháng 3 năm 2019, Bộ Giáo dục đã sở hữu 1,20 nghìn tỷ đô la Khoản cho vay Trực tiếp chưa thanh toán được nắm giữ bởi 34,5 triệu người đi vay. Khoản vay đó chiếm 81% danh mục cho vay sinh viên liên bang, tổng trị giá 1,48 nghìn tỷ đô la vào cùng ngày. 19% còn lại bao gồm 271,6 tỷ USD Khoản vay FFEL và 6,6 tỷ USD Khoản vay Perkins.

Lịch sử cho vay trực tiếp

Chương trình Cho vay Trực tiếp đã được 27 tuổi và được thiết kế như một giải pháp thay thế đơn giản và hiệu quả hơn về chi phí cho các Khoản vay FFEL. Tìm hiểu về lịch sử của Chương trình Cho vay Trực tiếp có thể giúp bạn hiểu nó là gì, nó ra đời như thế nào và giúp học sinh.

• 1992: Chương trình Cho vay Trực tiếp Liên bang đầu tiên được thành lập như một chương trình trình diễn với việc Thông qua các Tu chính án Giáo dục Đại học năm 1992. Dự luật này cũng mở các khoản vay không cần tài trợ cho tất cả sinh viên, bất kể nhu cầu và loại bỏ các giới hạn vay đối với Khoản vay PLUS.
• 1993: Chương trình Chứng minh Khoản vay Trực tiếp Liên bang được thực hiện vĩnh viễn với tên gọi là Chương trình Cho vay Trực tiếp dành cho Sinh viên Liên bang (FDSL), với giai đoạn chuyển tiếp kéo dài 5 năm.Các biện pháp này đã được bao gồm trong Tiêu đề IV của Đạo luật đối chiếu ngân sách Omnibus năm 1993.
• 2002: Bắt đầu từ ngày 1 tháng 7 năm 2006, các khoản vay dành cho sinh viên mới được yêu cầu phải có lãi suất cố định thay vì lãi suất thay đổi thay đổi hàng năm. Dự luật này đã được thông qua như một sửa đổi cho Đạo luật Giáo dục Đại học năm 1965.
• 2005: PLUS Các khoản vay được mở rộng cho sinh viên sau đại học và sinh viên chuyên nghiệp, cùng với phụ huynh của sinh viên đại học. Điều này và những sửa đổi khác đối với viện trợ sinh viên liên bang đã được đưa vào Đạo luật Hòa giải Giáo dục Đại học năm 2005.
• 2010: Chương trình FFEL chính thức kết thúc, được thay thế hoàn toàn bằng Chương trình Cho vay Trực tiếp thông qua Đạo luật Hòa giải và Chăm sóc Sức khỏe năm 2010. Tất cả các khoản vay sinh viên liên bang mới được khởi tạo và tài trợ dưới dạng Khoản vay Trực tiếp (khác với Khoản vay Perkins). Các quy tắc mới cho phép những người đi vay với Khoản vay Trực tiếp và Khoản vay FFEL hợp nhất chúng thành Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp.
• 2011: Các khoản vay được trợ cấp không còn được mở rộng cho sinh viên mới tốt nghiệp và sinh viên chuyên nghiệp kể từ ngày 1 tháng 7 năm 2012, thông qua Tiêu đề V của Đạo luật Kiểm soát Ngân sách năm 2011.
• 2013: Cơ cấu lãi suất khoản vay dành cho sinh viên liên bang mới đã được áp dụng cùng với Đạo luật Đảm bảo Khoản vay dành cho Sinh viên lưỡng đảng năm 2013. Theo luật này, lãi suất của những người đi vay hiện tại không thay đổi. Tỷ lệ của các Khoản cho vay Trực tiếp mới giải ngân được tính toán lại trước mỗi năm học và gắn liền với lợi tức trên trái phiếu Kho bạc kỳ hạn 10 năm.
• 2017: Perkins Loans đã không được ủy quyền lại và các khoản vay này không còn được mở rộng cho sinh viên kể từ tháng 6 năm 2018. Do đó, Khoản vay Trực tiếp trở thành loại hình cho vay sinh viên liên bang duy nhất mà sinh viên có thể nhận được.

Cho vay Trực tiếp là một nguồn tài trợ quan trọng cho sinh viên đại học đã cạn kiệt tiền tiết kiệm, thu nhập kiếm được và hỗ trợ quà tặng như trợ cấp hoặc học bổng - và vẫn còn chi phí đại học phải trả.

Để đủ điều kiện nhận Khoản vay Trực tiếp với tư cách là sinh viên đang đi học, bạn cần đáp ứng một số yêu cầu cơ bản về tính đủ điều kiện Khoản vay Trực tiếp, theo Văn phòng Viện trợ Sinh viên Liên bang:

• Nộp Đơn Miễn phí để được Hỗ trợ Sinh viên Liên bang (FAFSA) cung cấp thông tin được sử dụng để đánh giá tính đủ điều kiện của bạn và nhu cầu nhận hỗ trợ sinh viên liên bang, chẳng hạn như Khoản vay Trực tiếp.
• Được đăng ký ít nhất nửa thời gian trong một chương trình sẽ dẫn đến chứng chỉ hoặc bằng cấp.
• Theo học tại một trường cao đẳng có tham gia Chương trình Cho vay Trực tiếp.

Các loại Khoản vay Trực tiếp khác nhau có thêm các yêu cầu, chẳng hạn như chứng minh nhu cầu tài chính hoặc là sinh viên đại học hoặc sau đại học.

Các loại cho vay trực tiếp

Các khoản cho vay được trợ cấp trực tiếp được mở rộng dựa trên nhu cầu tài chính cho sinh viên đại học. Họ cung cấp một khoản trợ cấp lãi suất trả cho tất cả các khoản lãi được đánh giá và tính phí trong khi học sinh đăng ký đi học hoặc khoản vay được hoãn lại.

Các khoản cho vay không giải quyết trực tiếp dành cho sinh viên đại học, sau đại học và sinh viên chuyên nghiệp. Tuy nhiên, lãi suất của khoản vay này thấp hơn đối với sinh viên đại học so với sinh viên mới tốt nghiệp và sinh viên chuyên nghiệp.

Như tên gọi của nó, Các khoản cho vay không được hỗ trợ trực tiếp không có trợ cấp lãi suất. Tiền lãi được đánh giá trên khoản nợ chưa thanh toán này bắt đầu từ khi giải ngân và được vốn hóa (được cộng vào số dư) khi việc hoãn trả kết thúc.

Các khoản cho vay PLUS trực tiếp được mở rộng cho sinh viên sau đại học và sinh viên chuyên nghiệp, cũng như phụ huynh của sinh viên đại học. Người vay cũng phải có lịch sử tín dụng không bất lợi để đủ điều kiện cho Khoản vay PLUS.

Các khoản cho vay hợp nhất trực tiếp có thể được người vay sử dụng các khoản vay sinh viên liên bang hiện có để kết hợp chúng thành một khoản vay duy nhất. Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp mới này thay thế các khoản vay trước đó và do một dịch vụ duy nhất nắm giữ. Bạn có thể bắt đầu quy trình đăng ký Hợp nhất Trực tiếp bằng cách đăng nhập vào StudentLoans.gov bằng ID FSA và tên người dùng của mình.

Ưu và nhược điểm của Khoản vay Trực tiếp

Cho vay Trực tiếp đồng nghĩa với việc mắc nợ - và bước tài chính đó không được xem nhẹ. Sự hiểu biết rõ ràng về Khoản vay Trực tiếp là gì và cách thức hoạt động của chúng là rất quan trọng để quyết định xem có nên vay các khoản vay này hay không và cách quản lý việc trả nợ.

Để giúp bạn hiểu cách hoạt động của các khoản vay sinh viên này, dưới đây là một số ưu và nhược điểm tiềm năng cần xem xét.

• Trợ cấp lãi suất

• Giá cả phải chăng, cố định

• Tài trợ đại học có thể tiếp cận

• Nhiều tùy chọn hoàn trả

• Sự hoãn lại và cấm của liên bang

• Sinh viên tha cho vay

• Hạn mức cho vay

• Phụ huynh và học sinh lớp sau trả nhiều tiền hơn

• Phí vay sinh viên liên bang

• Thủ tục trả nợ cho sinh viên

Giải thích thuận lợi

Trợ cấp lãi suất: Các khoản cho vay được Trợ cấp Trực tiếp có một ưu điểm lớn: Bất kỳ khoản lãi nào được đánh giá cho khoản vay trong thời gian hoãn lại sẽ được chính phủ liên bang trả thay vì được cộng vào số dư của khoản vay. Điều này có nghĩa là số dư của Khoản vay được Trợ cấp Trực tiếp của bạn sẽ không tăng lên khi bạn vẫn đang đi học. Và nếu bạn bắt đầu trả khoản vay này nhưng cần giúp đỡ, bạn có thể đăng ký vay sinh viên trả chậm mà không cần lo lắng về số dư khoản vay sinh viên của bạn tăng lên.

Giá cả phải chăng, cố định: Các khoản cho vay Trực tiếp thường có lãi suất thấp hơn lãi suất mà sinh viên có thể nhận được khi vay sinh viên tư nhân. Đối với năm 2019-20, tỷ lệ cho Các khoản vay không trợ cấp và không trợ cấp trực tiếp là 4,53% - thấp hơn đáng kể so với lãi suất cho vay sinh viên trung bình 7,64% do các tổ chức cho vay tư nhân được Credible trích dẫn. Các khoản cho vay Trực tiếp cũng có lãi suất cố định, vì vậy số tiền bạn phải trả sẽ không thay đổi trong thời hạn trả nợ của bạn.

Tài trợ đại học có thể tiếp cận: Các khoản vay Trực tiếp được cung cấp rộng rãi và khá dễ kiếm, giúp hàng triệu sinh viên đại học tài trợ cho việc học của họ mỗi năm. Không giống như các khoản vay dành cho sinh viên tư nhân, các điều kiện của Khoản vay Trực tiếp không cân nhắc điểm tín dụng hoặc khả năng trả nợ của sinh viên. Các khoản cho vay được trợ cấp trực tiếp và không được hỗ trợ hoàn toàn không bao gồm bất kỳ kiểm tra tín dụng nào. Và các Khoản vay PLUS Trực tiếp có kiểm tra tín dụng, nhưng người đi vay chỉ cần hiển thị lịch sử tín dụng không bất lợi, có nghĩa là bạn chưa bị vỡ nợ, tịch thu tài sản, phá sản hoặc các sự kiện tiêu cực khác trên báo cáo tín dụng của mình trong năm năm qua. Đó là một tiêu chuẩn mà nhiều học sinh tốt nghiệp và phụ huynh có thể đáp ứng.

Nhiều tùy chọn hoàn trả: Theo mặc định, Khoản vay Trực tiếp được hoàn trả theo Kế hoạch Trả nợ Chuẩn 10 năm - nhưng người đi vay không bị mắc kẹt với các khoản thanh toán này. Họ có thể thay đổi kế hoạch trả nợ của mình bất kỳ lúc nào, miễn phí.

Sự hoãn lại và cấm của liên bang: Lệnh cấm và hoãn của liên bang đều đình chỉ việc trả nợ và là một tùy chọn tích hợp với Khoản vay Trực tiếp. Những điều này cung cấp sự bảo vệ quan trọng chống lại những khó khăn như bệnh tật, tàn tật tạm thời hoặc mất việc làm.

Sinh viên tha cho vay: Trong những trường hợp giới hạn, nghĩa vụ hoàn trả Khoản vay Trực tiếp và các khoản vay sinh viên liên bang khác có thể bị xóa bỏ. Các khoản cho vay Trực tiếp đủ điều kiện cho các chương trình xóa hoặc hủy khoản vay dành cho sinh viên liên bang, chẳng hạn như Sự tha thứ cho Khoản vay Dịch vụ Công. Chúng cũng có thể được xóa trong trường hợp người vay qua đời hoặc "thương tật toàn bộ và vĩnh viễn", theo Văn phòng Viện trợ Sinh viên Liên bang .

Giải thích rõ ràng

Hạn mức cho vay: Có những giới hạn về số tiền sinh viên có thể vay với Khoản vay Trực tiếp. Ví dụ, sinh viên chưa tốt nghiệp phụ thuộc chỉ có thể vay tối đa 7.500 đô la mỗi năm với Các khoản vay được hỗ trợ trực tiếp và không được hỗ trợ. Hãy so sánh các hạn mức cho vay sinh viên này với mức học phí và lệ phí trung bình hàng năm là 10.230 đô la để theo học một trường cao đẳng công lập trong bang, kéo dài 4 năm đến CollegeBoard.

Với hạn mức cho vay thấp hơn học phí trung bình, nhiều sinh viên sẽ không thể vay những gì họ cần. Hoặc họ có thể phải dựa vào Các khoản vay PLUS đắt tiền hơn hoặc các khoản vay sinh viên tư nhân để bù đắp các lỗ hổng.

Phụ huynh và học sinh lớp sau trả nhiều hơn: Các khoản cho vay Trực tiếp dành cho sinh viên mới tốt nghiệp, sinh viên chuyên nghiệp và phụ huynh của học sinh chưa tốt nghiệp đi kèm với phí vay cao hơn đáng kể.

Đối với người mới bắt đầu, họ không thể tận dụng các khoản trợ cấp lãi suất vì Các khoản vay được trợ cấp trực tiếp chỉ được cung cấp cho sinh viên chưa tốt nghiệp. Sinh viên sau đại học và sinh viên chuyên nghiệp có thể nhận được Các khoản cho vay không hỗ trợ trực tiếp, nhưng với tỷ lệ tăng từ 4,53%, sinh viên chưa tốt nghiệp phải trả lên 6,08%. Các Khoản vay PLUS Trực tiếp dành cho phụ huynh và sinh viên tốt nghiệp có tỷ lệ thậm chí còn cao hơn, ở mức 7,08%, cũng như phí cho vay một lần là 4,236%.

Phí vay sinh viên liên bang: Khoản vay Trực tiếp đi kèm với phí khởi tạo khoản vay cho sinh viên hoặc các khoản phí trả trước được khấu trừ từ quỹ cho vay để trang trải chi phí xử lý khoản vay. Mức phí này thấp hơn đối với Khoản vay được trợ cấp trực tiếp và Khoản vay không được trợ cấp, chỉ hơn 1%. Tuy nhiên, khoản phí tương tự đối với Khoản vay CỘNG thì cao hơn bốn lần. Ngược lại, phí khởi tạo khoản vay của sinh viên ít phổ biến hơn trong các dịch vụ cho vay sinh viên tư nhân.

Các thủ tục vỡ nợ cho sinh viên: Chính phủ liên bang có nhiều quyền lực bên hơn các bên cho vay tư nhân trong việc thu thập các khoản cho vay này nếu người đi vay vỡ nợ, thông qua các hành động như cắt giảm tiền lương cho sinh viên vay. Trong trường hợp hầu hết các công ty cho vay tư nhân sẽ cần lệnh tòa án để giảm lương của bạn, chính phủ liên bang thì không. Nó có thể thu hồi hợp pháp lên đến 10% tiền lương cho việc trả nợ của sinh viên mà không cần lệnh của tòa án.

Đối với những sinh viên đạt đến giới hạn vay đối với Khoản vay có Trợ cấp và Không có Trợ cấp, PLUS có vẻ là lựa chọn tiếp theo rõ ràng. Nhưng họ không phải là cách duy nhất để vay thêm - và trong một số trường hợp, thay vào đó, việc vay một khoản vay sinh viên tư nhân có thể có ý nghĩa hoặc hơn thế.

Các khoản vay sinh viên tư nhân thường có lãi suất cho vay sinh viên ngang bằng với lãi suất cho vay PLUS, và đôi khi còn thấp hơn. Nếu sinh viên và phụ huynh có thể đảm bảo các khoản vay sinh viên tư nhân với chi phí thấp hơn thay vì vay CỘNG ĐỒNG, điều này có thể mang lại khoản tiết kiệm cộng lại.

Nếu đó là bạn, hãy thu thập một vài báo giá từ các công ty cho vay sinh viên tư nhân và so sánh những ưu đãi này với những gì bạn sẽ trả cho Khoản vay PLUS. Sinh viên cũng có thể sẽ cần phải có một cosigner để đủ điều kiện cho các khoản vay sinh viên tư nhân.

Trả nợ các khoản cho vay Trực tiếp

Khi bạn vay thông qua Khoản vay Trực tiếp, bạn cũng nên xem xét trước và hiểu rõ những gì mà Khoản vay Trực tiếp đòi hỏi.

Đầu tiên, khi nào bạn phải bắt đầu trả các khoản vay sinh viên của mình? Nếu bạn là sinh viên đã vay Khoản vay Trực tiếp, bạn không cần phải lo lắng về việc hoàn trả cho đến khi bạn không còn đăng ký đi học nữa. Khoản vay Trực tiếp được hoãn lại khi bạn đang học đại học và trong thời gian gia hạn sáu tháng sau khi bạn rời trường đại học.

Phụ huynh PLUS Các khoản vay không tự động được hoãn lại trong khi học sinh đã ghi danh. Tuy nhiên, cùng một thời gian trì hoãn trong trường học được cung cấp cho các khoản vay do sinh viên giữ cho những người đi vay là phụ huynh đăng ký, và thời gian ân hạn tương tự sẽ được áp dụng.

Khi bạn đã tốt nghiệp và đang trong thời gian gia hạn, bạn sẽ nhận được thông báo từ người phục vụ khoản vay sinh viên - công ty được giao quản lý tài khoản khoản vay sinh viên của bạn. Nhân viên phục vụ được yêu cầu thông báo cho những người vay vừa mới tốt nghiệp về các chi tiết trả nợ quan trọng, chẳng hạn như ngày đến hạn thanh toán, chi phí khoản vay sinh viên hàng tháng và số dư hiện tại. Họ cũng sẽ cung cấp cho bạn hướng dẫn về cách thực hiện thanh toán vào tài khoản của bạn.

Đừng quên rằng các khoản vay dành cho sinh viên liên bang cung cấp cho bạn tùy chọn thay đổi kế hoạch trả nợ và các khoản thanh toán hàng tháng của bạn cùng với nó. Ví dụ, bạn có thể chuyển sang các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập được thiết kế để phù hợp túi tiền dựa trên mức lương, chi phí sinh hoạt tại địa phương và số lượng người phụ thuộc. Các tùy chọn khác như Trả nợ Tốt nghiệp hoặc Trả nợ Mở rộng cũng có thể được sử dụng để giảm các khoản thanh toán hàng tháng.

Chương trình Cho vay Trực tiếp giúp cho các khoản vay sinh viên có thể tiếp cận được và có khả năng chi trả, đồng thời đi kèm với một số lợi ích được thiết kế để bảo vệ người đi vay và giúp họ không bị vỡ nợ. Học sinh và phụ huynh biết thêm về Khoản vay Trực tiếp của họ sẽ được trang bị tốt hơn để vay một cách khôn ngoan và trả lại một cách có trách nhiệm.