Bạn có nên Đóng góp cho Kế hoạch 401 (k) và Bao nhiêu?

NộI Dung

• Khi nó có ý nghĩa để đóng góp vào 401 (k)
• Cách quyết định số tiền đóng góp 401 (k)
• 401 (k) Giới hạn Đóng góp
• Đối sánh công ty
• Tuổi hiện tại của bạn
• Có bao nhiêu trong tài khoản 401 (k) và các tài khoản khác của bạn
• Ý nghĩa thuế của khoản đóng góp 401 (k)
• Khi nào thay đổi số tiền đóng góp của bạn
• Kết luận

Nói chung, đóng góp vào tài khoản gói 401 (k) là một ý tưởng thông minh cho tương lai tài chính của bạn. Các chuyên gia khuyên bạn nên tăng tối thiểu 10% –15% thu nhập của bạn vào kế hoạch mỗi năm. Nhưng có những tình huống mà tiền của bạn nên được chi tiêu ở nơi khác hoặc nơi có thể hợp lý nếu bạn bỏ nhiều tiền hơn hoặc ít hơn vào kế hoạch 401 (k) của bạn.

Khi nó có ý nghĩa để đóng góp vào 401 (k)

Các kế hoạch 401 (k) được thiết kế để giúp nhân viên và tư nhân tiết kiệm cho mục tiêu dài hạn về hưu. Giả định rằng nếu bạn đang tiết kiệm để nghỉ hưu, tài chính của bạn đã được đáp ứng. Do đó, bạn chỉ nên đóng góp vào kế hoạch 401 (k) của mình nếu:

• Bạn có một quỹ khẩn cấp. Đây có thể là một tài khoản tiết kiệm hoặc một tài khoản tiền gửi khác. Có một quỹ khẩn cấp trị giá từ ba đến sáu tháng chi phí có thể tránh phải phân phối từ 401 (k) của bạn, điều này có thể làm tăng hóa đơn thuế của bạn trong năm hiện tại và có thể phải chịu thêm khoản phạt rút trước hạn là 10% nếu bạn chưa 59,5 tuổi.
• Bạn có bảo hiểm đầy đủ tại chỗ. Điều này bao gồm bảo hiểm sức khỏe thích hợp, bảo hiểm tài sản / thương vong và bảo hiểm nhân thọ.
• Bạn có kế hoạch trả nợ. Nếu bạn mắc nợ với lãi suất cao, bạn có thể cân nhắc trả khoản nợ trước khi tiết kiệm tích cực để nghỉ hưu.

Khoản đóng góp 401 (k) của bạn dành cho việc nghỉ hưu, không phải cho trường hợp khẩn cấp, một chiếc xe hơi mới hay bất cứ thứ gì khác. Nếu bạn chưa có dự trữ ngắn hạn để trả cho những chi phí này, hãy cân nhắc chuyển tiền của mình vào các tài khoản tiền gửi thanh khoản hơn để bạn có thể dễ dàng rút tiền khi cần.

Là một tài khoản không có tính thanh khoản, 401 (k) không phải là một phương tiện tiết kiệm hấp dẫn như vậy nếu bạn cần tiền sớm hơn khi nghỉ hưu. Nếu bạn bị mất việc làm, thay đổi công việc, hoặc một vấn đề sức khỏe phát sinh, bạn có thể không nhận được số tiền 401 (k) của mình khi bạn cần. Ngay cả khi bạn có thể, các khoản thuế và hình phạt có thể rất nặng.

Cách quyết định số tiền đóng góp 401 (k)

Sử dụng các tiêu chí này để tìm ra bao nhiêu thu nhập của bạn để đưa vào kế hoạch.

401 (k) Giới hạn Đóng góp

Đầu tiên và quan trọng nhất, hãy ở trong giới hạn pháp lý đối với 401 (k) khoản đóng góp. Theo hướng dẫn của IRS, bạn có thể đóng góp tối đa 19.500 đô la cho kế hoạch 401 (k) vào năm 2020. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể đóng thêm 6.500 đô la cho các khoản đóng góp "bắt kịp", với tổng số tiền là 26.000 đô la cho năm.

Các giới hạn này áp dụng cho các khoản đóng góp của nhân viên cho cả kế hoạch 401 (k) do chủ nhân tài trợ và tự kinh doanh. Nhưng nếu bạn tham gia vào kế hoạch tự kinh doanh, bạn có thể đóng góp thêm với tư cách là chủ lao động tới 25% thu nhập ròng từ việc tự kinh doanh của mình.

Đối sánh công ty

Nếu bạn làm việc cho một công ty, hãy tìm hiểu xem công ty đó có cung cấp bất kỳ hình thức đóng góp phù hợp nào cho kế hoạch 401 (k) của bạn hay không. Tùy thuộc vào công thức đối sánh, chủ nhân của bạn sẽ đối sánh một phần hoặc toàn bộ những đóng góp của bạn cho kế hoạch lên đến một số tiền nhất định.

Ví dụ: giả sử người sử dụng lao động của bạn cung cấp 100% đóng góp của bạn cho tối đa 5% lương của bạn. Nếu bạn đóng góp 5% thu nhập cho kế hoạch 401 (k) của mình, công ty sẽ khớp những khoản đóng góp này là 1 đô la với 1 đô la. Điều này cung cấp cho bạn lợi tức 100% ngay lập tức đối với bất kỳ khoản đóng góp 401 (k) nào mà bạn tạo ra lên đến 5% số tiền không tính thu nhập của mình. Số tiền này sẽ tiếp tục tăng trong tài khoản của bạn cho đến khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu.

Các khoản đóng góp phù hợp của công ty vào tài khoản của bạn thường phải tuân theo lịch biểu 401 (k), là lịch trình xác định số tiền do nhà tuyển dụng đóng góp trong tài khoản mà bạn có thể giữ nếu và khi bạn rời đi. Nếu công ty của bạn khớp với các khoản đóng góp, nhưng các khoản đóng góp phải tuân theo lịch trình phản đối ngắn hoặc bạn dự định làm việc ở đó lâu dài, hãy cân nhắc đóng góp số tiền tối thiểu cần thiết để nhận được toàn bộ số tiền phù hợp của công ty mỗi năm.

Tuy nhiên, nếu bạn không có kế hoạch làm việc lâu dài cho chủ nhân của mình hoặc nếu các khoản đóng góp của công ty phải tuân theo một lịch trình dài hạn, thì các khoản đóng góp phù hợp sẽ không phải là yếu tố quyết định khi quyết định số tiền đóng góp cho Kế hoạch 401 (k). Tương tự như vậy, các khoản đóng góp phù hợp sẽ không phải là một yếu tố ảnh hưởng đến số tiền đóng góp của bạn nếu bạn là cá nhân tự kinh doanh thiết lập kế hoạch 401 (k) đơn giản hóa cho doanh nghiệp của mình.

Tuổi hiện tại của bạn

Nếu bạn còn trẻ hơn và có nhiều thời gian hơn cho đến khi nghỉ hưu, bạn có thể đóng góp hàng năm ít hơn (ví dụ: 10%) cho 401 (k) của mình và vẫn đạt được mục tiêu nghỉ hưu của mình. Tuy nhiên, các chuyên gia khuyên bạn nên tiết kiệm càng nhiều càng tốt để nghỉ hưu sớm nhất có thể trong đời để tận dụng lợi nhuận kép theo thời gian. Điều này có nghĩa là sẽ có lợi cho ổ trứng của bạn để tiết kiệm tích cực ngay bây giờ nếu bạn có đủ khả năng.

Ngược lại, bạn càng lớn tuổi và càng ít thời gian để tăng tài sản cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền, thì bạn càng cần phải tiết kiệm tích cực hơn để đáp ứng mục tiêu nghỉ hưu của mình. Bạn có thể cần phải đóng góp từ 15% trở lên và tận dụng các khoản đóng góp bắt kịp. Tuy nhiên, nếu bạn đã tiết kiệm đều đặn trong nhiều năm và đang đi đúng hướng với mục tiêu nghỉ hưu của mình, bạn có thể hoàn thành với mức đóng góp thấp hơn.

Có bao nhiêu trong tài khoản 401 (k) và các tài khoản khác của bạn

Kế hoạch 401 (k) có thể là một phương tiện tiết kiệm trong chiến lược hưu trí tổng thể của bạn. Bạn cũng có thể có tiền trong IRA, chương trình hưu trí hoặc các tài khoản hưu trí khác. Kiểm kê tất cả các tài khoản này và số dư hiện tại của chúng để bạn có thể xác định 401 (k) của mình sẽ đóng vai trò gì trong việc duy trì thu nhập khi nghỉ hưu.

Ví dụ: nếu bạn đã có tài sản đáng kể trong IRA, bạn có thể đóng góp ít hơn vào 401 (k) của mình. Nếu 401 (k) chiếm phần lớn tài sản hưu trí của bạn, thì các khoản đóng góp cho kế hoạch cao hơn có ý nghĩa vì bạn sẽ phụ thuộc nhiều hơn vào tài khoản thu nhập hưu trí.

Máy tính thu nhập hưu trí trực tuyến, chẳng hạn như máy tính của Vanguard, có thể giúp bạn ước tính số tiền bạn cần tiết kiệm trước khi bạn có thể nghỉ hưu. Khi bạn đã ước tính được số tiền bạn cần để nghỉ hưu, hãy đánh giá số tiền trong tài khoản 401 (k) và các tài khoản hưu trí khác của bạn so với số dư bạn nghĩ mình cần nghỉ hưu. Sau đó, xác định số tiền bạn muốn đóng góp vào kế hoạch 401 (k) hàng năm để đáp ứng mục tiêu thu nhập hưu trí của bạn.

Ý nghĩa thuế của khoản đóng góp 401 (k)

Khi bạn xác định được số tiền cần đưa vào 401 (k) của mình, hãy chọn từ các loại đóng góp khác nhau. Mỗi loại có một cách xử lý thuế riêng.

Các khoản đóng góp trước thuế 401 (k) không được tính vào thu nhập chịu thuế của bạn trong năm. Bạn sẽ chỉ trả thuế thu nhập khi rút tiền từ chương trình. Loại đóng góp 401 (k) này là tốt nhất nếu bạn đang ở trong khung thuế cao hơn trong những năm bạn đang đóng góp và mong đợi sẽ ở cùng hoặc khung thuế thấp hơn khi bạn rút tiền từ kế hoạch 401 (k). Nếu bạn đã có nhiều tiền trong tài khoản hoãn thuế, bạn có thể muốn lập kế hoạch dài hạn hơn trước khi quyết định xem bạn có nên đóng góp thêm tiền trước thuế vào kế hoạch hay không. Có quá nhiều tiền trong tài khoản hoãn thuế có thể gây hại cho bạn nếu bạn đang ở trong khung thuế thu nhập cao hơn khi nghỉ hưu.

Các khoản đóng góp của Roth được tính vào 401 (k) sau thuế và được miễn thuế. Các khoản rút tiền từ gói Roth của bạn không bị đánh thuế trong năm hiện tại hoặc trong những năm tới. Những khoản đóng góp này là tốt nhất nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể ở trong khung thuế thấp hơn trong năm bạn đóng góp và khung thuế cao hơn khi bạn rút tiền. Khoản đóng góp Roth 401 (k) cũng là một lựa chọn hấp dẫn nếu bạn có một thời gian dài để tiền phát triển miễn thuế hoặc nếu bạn đã có khoản tiết kiệm đáng kể trước thuế và muốn tích lũy thêm tiền trong tài khoản sau thuế.

Các khoản đóng góp sau thuế mang lại sự tăng trưởng được hoãn lại bởi thuế, nhưng khoản thu được phải chịu thuế khi thu hồi. Chỉ một số kế hoạch 401 (k) cho phép khoản đóng góp 401 (k) sau thuế, khác với khoản đóng góp của Roth. Tại thời điểm bạn rút các khoản đóng góp này, bạn sẽ chỉ bị đánh thuế đối với bất kỳ khoản thu nhập nào. Bạn đã nộp thuế thu nhập cho số tiền đóng góp, vì vậy bạn sẽ không phải trả thuế thu nhập cho số tiền này khi bạn rút nó.

Tùy thuộc vào khung thuế của bạn, bạn có thể thực hiện một số khoản đóng góp trước thuế 401 (k) và một số khoản đóng góp sau thuế hoặc khoản 401 (k) để cân bằng lợi ích thuế hiện tại với nghĩa vụ thuế sau này. Lập kế hoạch thuế phù hợp có thể giúp bạn quyết định những gì phù hợp với bạn.

Khi nào thay đổi số tiền đóng góp của bạn

Khi bạn đã quyết định đóng góp bao nhiêu cho 401 (k) của mình, thỉnh thoảng hãy xem lại số tiền bạn đóng góp cho kế hoạch tùy thuộc vào thu nhập của bạn thay đổi như thế nào và giới hạn của kế hoạch thay đổi như thế nào.

Quan trọng nhất: Đừng ngừng đóng góp cho kế hoạch và không sử dụng nó cho các mục đích khác ngoài việc nghỉ hưu. Việc vay 401 (k) hoặc rút tiền sớm cho các chi phí khác sẽ cướp đi lợi nhuận đầu tư mà bạn sẽ cần sau này trong cuộc sống.

Kết luận

Nếu nhu cầu tài chính ngắn hạn của bạn đang được đáp ứng, hãy đóng góp nhiều nhất có thể vào kế hoạch 401 (k) để đáp ứng các mục tiêu nghỉ hưu của bạn. Nhưng hãy đặt mục tiêu tối thiểu là 10% –15% thu nhập của bạn. Ngoài ra, hãy tính đến các giới hạn đóng góp, các khoản đóng góp phù hợp, tuổi của bạn và danh mục hưu trí tích lũy của bạn trước khi bạn quyết định mức thu nhập của mình để chuyển cho kế hoạch 401 (k) so với các tài khoản hưu trí khác. Sau đó, hãy xem xét tác động thuế của việc đóng góp các loại 401 (k) khác nhau.

Lý tưởng nhất là kế hoạch nghỉ hưu của bạn nên nhiều hơn tài khoản 401 (k) của bạn. Một người lập kế hoạch tài chính có thể giúp tạo ra kế hoạch toàn diện cần thiết để bạn tận hưởng một kỳ nghỉ hưu ổn định về tài chính.