Mua Hay Thuê Nhà Tốt Hơn?

NộI Dung

• Chi phí sở hữu nhà trả trước
• Chi phí sở hữu nhà dài hạn
• Hoàn cảnh cá nhân của bạn
• Khi chi phí thuê ít hơn đáng kể

Khi phải quyết định thuê hay mua nhà, câu trả lời không phải là tất cả đều rõ ràng. Một số người có thể chưa sẵn sàng cho việc sở hữu nhà vì nhiều lý do, và các tính toán tài chính không phải lúc nào cũng thuận lợi cho việc thuê hoặc mua. Trước khi quyết định mua nhà, bạn nên cân nhắc chi phí sở hữu nhà cũng như hoàn cảnh cá nhân của mình.

Chi phí sở hữu nhà trả trước

Có những chi phí trả trước liên quan đến việc mua một ngôi nhà mà bạn sẽ cần phải xem xét. Quan trọng nhất, bạn sẽ cần phải có một khoản thế chấp, khoản này sẽ yêu cầu trả trước ít nhất 20% giá mua nếu bạn không muốn trả cho bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI). Nói cách khác, bạn tiết kiệm được nhiều hơn tiền nếu bạn có thể đặt nhiều tiền hơn vào lúc đầu.

Ví dụ, chúng tôi cho rằng bạn sẵn sàng trả cho PMI, vì vậy bạn đã giảm 15% giá mua nhà. Nếu ngôi nhà được định giá là 285.000 đô la, khoản trả trước sẽ là 42.750 đô la. Tuy nhiên, việc tính toán không kết thúc ở đó. Bạn cũng cần lưu ý chi phí đóng, bao gồm phí PMI, để hoàn tất giao dịch mua. Những chi phí này có thể cộng thêm 2% đến 4% vào số tiền bạn phải trả cho một căn nhà: tương ứng là $ 5,700 đến $ 11,400.

Chi phí sở hữu nhà dài hạn

Chi phí sở hữu nhà dài hạn của bạn sẽ được xác định bởi tỷ lệ thế chấp, chi phí bảo trì nhà, thuế tài sản và chi phí bảo hiểm.

Tỷ lệ thế chấp sẽ bị ảnh hưởng bởi hai cách tính sau:

• Điểm FICO. Bạn sẽ không nhận được tỷ lệ tốt nếu điểm FICO của bạn dưới 620. Bạn nên cố gắng sửa chữa tín dụng của mình trước xin thế chấp. Bạn có thể yêu cầu báo cáo tín dụng của mình miễn phí trực tuyến nếu bạn không chắc chắn về điểm của mình.
• Tỷ số nợ. Người cho vay cân nhắc hai loại tỷ lệ nợ khi chấp thuận một khoản thế chấp: front-end và back-end. Tỷ lệ kết thúc trước là khoản thanh toán thế chấp của bạn cộng với thuế và bảo hiểm (PITI) chia cho thu nhập hàng tháng của bạn. Tỷ lệ cuối cùng cộng các khoản thanh toán nợ hàng tháng khác của bạn vào khoản thanh toán PITI trước khi chia tổng số đó cho thu nhập của bạn. Bằng chứng cho thấy rằng những người đi vay có tỷ lệ nợ trên thu nhập cao hơn có nhiều khả năng gặp khó khăn trong việc thanh toán hàng tháng.

Ngoài ra, tất cả các ngôi nhà đều yêu cầu bảo trì, và không phải ai cũng có khả năng gây tử vong - ít hơn nhiều mong muốn tự mình thực hiện các dự án sửa chữa nhà. Bạn nên chắc chắn rằng bạn có đủ tiền để trả cho những sửa chữa này.

Một nguyên tắc nhỏ là dành ra từ 1% đến 3% giá mua nhà mỗi năm để chi trả cho việc bảo trì.

Có rất nhiều công cụ tính thế chấp trực tuyến có thể giúp bạn biết rõ về chi phí hàng tháng của bất động sản mà bạn đang cân nhắc mua. Về cơ bản, bạn phải thêm khoản thanh toán thế chấp của mình, bao gồm cả gốc và lãi, phí bảo hiểm chủ sở hữu nhà, bảo hiểm thế chấp tư nhân nếu có, thuế tài sản của bạn và một yếu tố bù đắp cho chi phí bảo trì.

Hoàn cảnh cá nhân của bạn

Mua nhà là một quyết định lớn về tài chính và bạn cần chắc chắn rằng đó là lựa chọn đúng đắn phù hợp với hoàn cảnh cá nhân của bạn. Bạn nên tính đến những điều sau trước khi cam kết:

• Công việc ổn định. Bạn cần có đủ tiền để có thể trả chi phí thế chấp và bảo trì. Làm thế nào an toàn là công việc của bạn? Có khả năng sa thải trong tương lai không? Bạn sẽ khó khăn như thế nào để có được một công việc khác ngay lập tức sau khi bị sa thải? Tiền bồi thường thất nghiệp hiếm khi đủ để chi trả các khoản thế chấp.
• Khả năng di dời. Bạn có khả năng được chuyển đến một thành phố khác trong vòng hai đến ba năm tới không? Bất động sản của bạn sẽ cần đủ giá trị để trang trải chi phí bán nếu bạn buộc phải chuyển đi sớm. Bạn nên có kế hoạch ở lại một thời gian khi mua nhà. Ngoài ra, có một lợi ích bổ sung nếu bạn có ý định ở lại nơi cư trú trong một khoảng thời gian đáng kể. Ngôi nhà của bạn sẽ dần được nâng cao giá trị, vì vậy cuối cùng bạn sẽ sở hữu một tài sản có giá trị hơn-có lẽ đáng kể-hơn những gì bạn đã trả cho nó.
• Đánh đổi để có tự do. Trừ khi bạn mua trong một cộng đồng có hiệp hội chủ nhà (HOA), bạn sẽ có thể làm bất cứ điều gì bạn muốn với ngôi nhà của chính mình. Nếu bạn coi trọng sự tự do của mình, mua có thể là lựa chọn tốt hơn từ quan điểm tình cảm. Tuy nhiên, sự tự do của bạn sẽ phải trả giá, vì bạn sẽ tự chịu trách nhiệm về tất cả các vấn đề phát sinh từ ngôi nhà của mình.

Sẽ không có chủ nhà mà bạn có thể đến để giải quyết những vấn đề này. Bạn là chủ nhân của ngôi nhà của mình, và bạn phải cảm thấy thoải mái với điều đó.

Khi chi phí thuê ít hơn đáng kể

Việc mua nhà có thể không có ý nghĩa tài chính nếu bạn trả tiền thế chấp gấp ba lần số tiền hoặc nhiều hơn số tiền bạn sẽ trả để thuê. Bạn có thực sự muốn trả 48.000 đô la một năm để sở hữu một ngôi nhà mà chi phí thuê là 2.000 đô la một tháng hay 24.000 đô la một năm để thuê không?

Bạn cũng sẽ có một khoản chi phí hàng tháng bị hạn chế nếu bạn thuê, ít nhất là trong thời hạn thuê. Đây là điều mà bạn có thể không thích nếu bạn có một khoản thế chấp có tỷ lệ thay đổi, mặc dù ngay cả trong những trường hợp như vậy, tỷ giá không có xu hướng tăng theo nghĩa đen trong một sớm một chiều.

Chi phí bảo hiểm của bạn sẽ ít hơn với tư cách là người thuê, nếu bạn phải mang theo bất kỳ khoản nào. Nói chung, bạn chỉ cần bảo hiểm tài sản của chính mình trong căn nhà cho thuê của bạn và chỉ khi bạn muốn (mặc dù một số khu phức hợp do các công ty phát triển điều hành yêu cầu bạn cũng phải mang theo bảo hiểm trách nhiệm tối thiểu cho đơn vị của mình).

_{Vào thời điểm viết bài, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, là Nhà môi giới-Cộng tác viên tại Lyon Real Estate ở Sacramento, California.}