Tái cấp vốn ARM: Bạn có nên chuyển sang thế chấp lãi suất cố định không?

NộI Dung

• Tỷ lệ ARM của tôi có sớm được đặt lại không?
• Tôi có muốn thanh toán ổn định hơn không?
• Tôi có định ở lại ngôi nhà này một thời gian không?

Nhiều hoặc tất cả các sản phẩm được giới thiệu ở đây là từ các đối tác của chúng tôi, những người đã bồi thường cho chúng tôi. Điều này có thể ảnh hưởng đến sản phẩm mà chúng tôi viết về sản phẩm đó ở đâu và như thế nào trên một trang. Tuy nhiên, điều này không ảnh hưởng đến đánh giá của chúng tôi. Ý kiến ​​của chúng tôi là của riêng chúng tôi. Đây là danh sách các đối tác của chúng tôi và đây là cách chúng tôi kiếm tiền.

Các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, hoặc ARM, rất hấp dẫn vì chúng cung cấp mức lãi suất giới thiệu cố định, thấp. Nhưng như từ "có thể điều chỉnh" ngụ ý, những tỷ lệ đó không kéo dài mãi mãi.

Bạn có nên tái cấp vốn cho ARM cho một khoản thế chấp lãi suất cố định không? Hãy tự hỏi mình những câu hỏi sau đây.

Nếu bạn trả lời "có" cho một hoặc nhiều, bạn có thể đã sẵn sàng để tái cấp vốn cho ARM.

»

Tỷ lệ ARM của tôi có sớm được đặt lại không?

ARM bắt đầu với lãi suất thấp được cố định trong một khoảng thời gian xác định trước. Sau khi thời hạn cố định kết thúc, lãi suất định kỳ sẽ điều chỉnh theo lãi suất ARM hiện tại, do người cho vay của bạn đặt. Tần suất điều đó xảy ra có thể được tìm thấy trong tên của khoản vay.

Ví dụ: với ARM 5/1, tỷ lệ của bạn sẽ vẫn bị khóa trong năm năm đầu tiên, sau đó đặt lại hàng năm sau đó. Nếu tỷ lệ ARM cao hơn khi đặt lại hàng năm, khoản thanh toán thế chấp của bạn có thể tăng lên và nếu thấp hơn, khoản thanh toán của bạn có thể giảm xuống.

Mẹo nhỏ: Người cho vay của bạn phải thông báo cho bạn về số tiền thanh toán mới của bạn trong tối đa tám tháng trước lần đầu tiên đặt lại tỷ giá ARM của bạn. Sử dụng thời gian đó để cân nhắc các lựa chọn của bạn.

Bạn không thể làm gì khi tỷ lệ ARM của bạn đặt lại. Nếu bạn quyết định làm điều đó, khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể dao động - có khả năng rất lớn - trong tương lai. Nếu khoản thanh toán mới không phù hợp với ngân sách của bạn, hãy xem xét tái cấp vốn cho ARM.

Bạn có thể tái cấp vốn vào một ARM khác hoặc một khoản thế chấp lãi suất cố định. Mặc dù bạn có thể chốt lãi suất thấp với một ARM khác, việc tái cấp vốn cho khoản thế chấp có lãi suất cố định sẽ cho phép bạn tránh các điều chỉnh lãi suất tiếp theo trong tương lai. Chỉ cần đảm bảo chọn độ dài khoản vay phù hợp.

Steve Garrett, một chuyên gia tư vấn về thế chấp nhà tại Wells Fargo, cho biết sai lầm lớn nhất mà người tiêu dùng mắc phải khi tái cấp vốn cho ARM cho một khoản thế chấp có lãi suất cố định là bắt đầu hết giờ với khoản vay cố định 30 năm.

Nếu bạn đã trả tiền cho ARM trong 5 năm, sẽ có ý nghĩa hơn nếu bạn cung cấp cho bản thân khoản tín dụng trong 5 năm đó và tái cấp vốn cho khoản thế chấp lãi suất cố định có thời hạn 25 năm trở xuống, anh ấy nói.

»

Tôi có muốn thanh toán ổn định hơn không?

Mặc dù ARM đôi khi có giới hạn giới hạn tỷ lệ thế chấp và khoản thanh toán của bạn có thể thay đổi theo mỗi lần điều chỉnh, bạn có thể không thoải mái với sự không chắc chắn.

Tái cấp vốn ARM cho khoản thế chấp lãi suất cố định có thể giúp bạn lập ngân sách cho tương lai của mình dễ dàng hơn. Mặc dù các khoản vay lãi suất cố định có xu hướng có lãi suất cao hơn các khoản vay lãi suất có thể điều chỉnh được trong giai đoạn đầu, việc tái cấp vốn theo tỷ lệ cố định sẽ mang lại cho bạn sự an toàn cho khoản thanh toán hàng tháng dễ đoán hơn.

Tôi có định ở lại ngôi nhà này một thời gian không?

Nếu bạn dự định sống trong ngôi nhà hiện tại của mình trong một khoảng thời gian dài, Garrett nói rằng việc tái cấp vốn cho ARM thành một khoản thế chấp có lãi suất cố định thường là một ý kiến ​​hay. Tuy nhiên, ông nhấn mạnh rằng việc tái cấp vốn không phải là động thái phù hợp với tất cả mọi người, đặc biệt nếu bạn dự định chỉ sống trong nhà của mình trong vài năm.

Chi phí đóng tái cấp vốn có thể lên đến 5% số tiền gốc chưa thanh toán của bạn. Các chi phí này có thể bao gồm điểm chiết khấu, phí bắt đầu và tiền phạt trả trước, và chắc chắn có thể cộng lại.

Garrett khuyên bạn nên đảm bảo rằng bạn sẽ hoàn lại mọi chi phí đóng trong vòng 36 tháng kể từ khi tái cấp vốn cho ARM của mình thành một khoản thế chấp có lãi suất cố định.

Bạn không chắc liệu việc tái cấp vốn của ARM có phù hợp với bạn không? Giải quyết các con số bằng máy tính tái cấp vốn của chúng tôi.