Kế hoạch 4 bước để thoát khỏi nợ

Có rất nhiều bài báo mô tả các chiến thuật mà mọi người sử dụng để thoát khỏi nợ nần. Họ cắt thẻ tín dụng hoặc dán thẻ nhựa vào một lọ bơ đậu phộng. Họ ngừng mua cà phê tại Starbucks và áp dụng số tiền bổ sung để thanh toán Visa của họ. Họ đổi chiếc xe của mình để lấy một mẫu cũ hơn hoặc tiết kiệm nhiên liệu hơn, hoặc đưa một người thuê vào phòng ngủ dự phòng của họ.

Nhưng có một số vấn đề về tinh thần và cảm xúc mà mọi người cũng nên giải quyết nếu họ muốn chinh phục được món nợ của mình.

# 1: Thừa nhận bạn có vấn đề

Thừa nhận rằng bạn có một vấn đề chi tiêu. Thừa nhận rằng bạn đã vượt qua cái đầu của mình. Đừng bao biện. Vâng, thời gian thật khó khăn. Vâng, tiền rất eo hẹp. Nhưng có những điều bạn có thể làm theo cách khác.

Chỉ cần bạn bào chữa, bạn đã cho phép mình im lặng để tiếp tục lặp lại những thói quen xấu tương tự về tài chính. Bạn có nguy cơ rơi vào những cái bẫy chi tiêu tương tự khiến bạn mắc nợ ngay từ đầu. Bước đầu tiên để trả nợ là bạn phải làm trong sạch với bản thân, ngừng bào chữa, ngừng chỉ tay vào các yếu tố bên ngoài ngoài tầm kiểm soát của bạn và tập trung vào cách bạn có thể thay đổi cuộc sống của mình.

# 2: Biết sự khác biệt giữa mong muốn và nhu cầu

Quá ít người hiểu được ranh giới giữa nhu cầu thiết yếu và xa xỉ. Bánh mì và sữa là những thứ cần thiết. Bánh quy và kem Oreo - mặc dù về mặt kỹ thuật là “hàng tạp hóa”, theo nghĩa bạn mua ở cửa hàng tạp hóa - là những thứ xa xỉ. Giữ điều hòa nhiệt độ ở 78 hoặc 80 độ trong mùa hè là một điều cần thiết; quay máy lạnh xuống 68 hay 70 độ là điều xa xỉ.

Quy tắc lập ngân sách 50/30/20, được phổ biến bởi nhà kinh tế học Elizabeth Warren của Harvard, nói rằng mọi người nên lập ngân sách 50% thu nhập cho nhu cầu, 30% cho mong muốn và 20% cho tiết kiệm và giảm nợ.

Nếu bạn thực sự nghiêm túc về việc thanh toán nợ, bạn có thể muốn thực hiện thêm một bước này: dành 40% thu nhập của bạn để tiết kiệm và giảm nợ, và chỉ 10% cho mong muốn. Chấp nhận rằng điều này sẽ đòi hỏi sự hy sinh nghiêm túc: truyền hình cáp, các chuyến đi đến sở thú, bữa ăn ở nhà hàng và quần áo mới có thể cần phải cắt giảm từ ngân sách gia đình.

# 3: Chọn một chiến thuật và gắn bó với nó

Có hai chiến thuật phổ biến mà mọi người sử dụng để giải quyết nợ của họ. Một được gọi là "quả cầu tuyết nợ." Theo chiến lược này, một người nên tiết kiệm 1.000 đô la vào quỹ khẩn cấp, và sau đó áp dụng từng xu thừa cho khoản nợ có số dư nhỏ nhất, bất kể lãi suất của nó là bao nhiêu. Họ phải trả khoản nợ đó cho đến khi nó đóng (tất nhiên là thanh toán tối thiểu cho các khoản nợ khác).

Khi khoản nợ đó bị gạch tên khỏi danh sách, họ nên áp dụng tất cả số tiền họ đang sử dụng cho khoản nợ nhỏ nhất tiếp theo trong danh sách của họ, v.v. Mỗi khoản nợ được giải quyết sẽ tạo ra hiệu ứng "quả cầu tuyết" làm tăng động lực cho khoản nợ tiếp theo. Thêm vào đó, mỗi món nợ được chinh phục tạo ra một chiến thắng tâm lý thúc đẩy người đó tấn công món tiếp theo.

Chiến thuật khác được gọi là "Nợ chồng chất." Chiến lược này nói rằng một người nên ném từng xu dự phòng vào khoản nợ với lãi suất cao nhất, bất kể tổng số dư là bao nhiêu. Sau khi nó bị gạch tên khỏi danh sách, người đó nên áp dụng số tiền đó theo tỷ lệ cao nhất tiếp theo, v.v. Chiến lược này giúp tiết kiệm tối đa tiền trả lãi trong suốt thời hạn của tất cả các khoản vay, mặc dù - tùy thuộc vào quy mô số dư - có thể mất nhiều thời gian hơn để đạt được chiến thắng về mặt tâm lý khi vượt qua một khoản nợ.

Có rất nhiều cuộc tranh luận về chiến lược nào tốt hơn. Ý kiến ​​của tôi là tài chính cá nhân là cá nhân; chiến thuật tốt nhất là chiến thuật phù hợp với tính cách của bạn nhất.

Điều đó nói rằng, đây là lời khuyên của tôi: hãy chọn một chiến thuật - lăn cầu tuyết hoặc chồng nợ - và kiên trì với nó. Đừng chuyển đổi qua lại giữa các chiến thuật trả nợ khác nhau. Tuân thủ phương pháp bạn đã chọn trong vài tuần hoặc vài tháng. Chỉ chuyển đổi là phương án cuối cùng, nếu bạn thực sự tin rằng chiến thuật này không phù hợp với bạn.

# 4: Ăn mừng

Bất cứ khi nào bạn đạt được chiến thắng về mặt tâm lý - cho dù đó là một khoản nợ nằm ngoài danh sách của bạn, hay hai tuần tuân thủ kế hoạch trả nợ của bạn hoặc bất kỳ chiến thắng mang tính biểu tượng nào khác mà bạn trải qua - hãy ăn mừng nó. Hãy vui mừng vì nó.

Nhưng đây là người khởi xướng: đừng ăn mừng bằng cách tiêu tiền. Điều đó giống như kỷ niệm giảm cân 5 pound với một chiếc bánh mì kẹp pho mát đôi.

Thay vào đó, hãy học những cách ăn mừng miễn phí. Ném Frisbee trong công viên. Tắm lâu trong bồn tắm đầy bọt. Đọc lại cuốn sách thời thơ ấu yêu thích của bạn. Đi dạo trong rừng với chú chó của bạn. Ăn mừng mà không cần mở ví.