Người Mua Nhà Lần Đầu: Những Điều Cần Biết Trước Khi Tìm Nhà

NộI Dung

• Bước 1: Hiểu Ngân sách Mua nhà của Bạn
• Bước 2: Thu thập khoản thanh toán trước
• Bước 3: Tập hợp các thủ tục giấy tờ thế chấp
• Bước 4: Được chấp thuận trước cho một khoản thế chấp
• Bước 5: Bắt đầu Tìm kiếm Trang chủ

Mua nhà là một động thái lớn. Nó đòi hỏi thời gian, tiền bạc và nghiên cứu, và khi bạn mới bắt đầu, bạn có thể cảm thấy hơi nản lòng. May mắn thay, sự chuẩn bị phù hợp và kiến ​​thức bổ sung có thể giảm bớt căng thẳng này - và làm cho quá trình trở nên dễ dàng hơn.

Nếu bạn là người mua nhà lần đầu đang tìm nhà, thì đây là các bước để bắt đầu.

Bước 1: Hiểu Ngân sách Mua nhà của Bạn

Bước đầu tiên để mua nhà là hiểu ngân sách của bạn. Bạn cần phải xử lý tốt tài chính của mình, cũng như biết bạn có thể chi trả những khoản nào hàng tháng cho ngôi nhà mới của mình.

Để xác định điều này, bạn nên:

• Biết số tiền bạn mang lại hàng tháng (bạn và bất kỳ người đồng mua nào)
• Kiểm đếm chi phí hàng tháng và các khoản nợ của bạn
• Đánh giá tình huống tiết kiệm của bạn

Hầu hết các chuyên gia khuyên bạn nên chi tiêu không quá 30% thu nhập của bạn cho nhà ở. Quy tắc này có thể giúp bạn xác định một khoản thanh toán hàng tháng thích hợp phù hợp với ngân sách của bạn. Bạn cũng có thể sử dụng máy tính thế chấp để có con số chính xác hơn. Hãy nhớ rằng cũng sẽ có các chi phí bổ sung có thể đi kèm với việc trở thành chủ nhà, như bảo trì và sửa chữa, tiện ích, thuế tài sản, bảo hiểm thế chấp, bảo hiểm chủ nhà, v.v.

Bước 2: Thu thập khoản thanh toán trước

Hãy nhớ rằng bạn sẽ cần có một lượng tiền mặt nhất định để tài trợ cho việc mua nhà của mình. Nói chung, bạn sẽ cần một khoản trả trước, thường là 3% đến 20% giá mua. Bạn cũng sẽ cần tiền mặt để trang trải chi phí đóng cửa, thường có thể tăng thêm từ 2% đến 5% nữa cũng như chi phí di chuyển.

Khoản trả trước bắt buộc của bạn sẽ phụ thuộc vào loại khoản vay thế chấp mà bạn chọn. Các khoản vay FHA yêu cầu giảm ít nhất 3,5%, trong khi các khoản vay thông thường thường yêu cầu ít nhất 3%. Tuy nhiên, để đủ điều kiện nhận lãi suất thế chấp tốt nhất và tiết kiệm nhiều tiền hơn, bạn có thể cần phải giảm tới 20%.

Có thể có một số ngoại lệ. Nếu bạn đủ điều kiện nhận khoản vay VA (cho cựu chiến binh và quân nhân) hoặc khoản vay USDA (cho nhà ở các vùng nông thôn đủ điều kiện), bạn có thể không bị yêu cầu trả trước.

Trong quá trình mua nhà của bạn, người cho vay thế chấp có thể cho bạn biết các loại khoản vay bạn có thể đủ điều kiện và khoản tiền trả trước bắt buộc cho mỗi khoản vay. Đừng ngại mua sắm xung quanh một khoản thế chấp, để có được tỷ giá tốt nhất.

Có nhiều cách để nạp tiền cho khoản trả trước của bạn. Bạn có thể sử dụng tiền tiết kiệm, nhờ một thành viên trong gia đình giúp đỡ hoặc huy động vốn từ cộng đồng một món quà thông qua một nền tảng như HomeFundIt. Tùy thuộc vào thu nhập và điểm tín dụng của bạn, bạn có thể đủ điều kiện cho một số khoản vay cho người mua nhà lần đầu. Ngoài ra còn có các chương trình hỗ trợ thanh toán có thể giảm chi phí của bạn hoặc thậm chí bao trả hoàn toàn trong một số trường hợp.

Bước 3: Tập hợp các thủ tục giấy tờ thế chấp

Bạn không cần phải vay cho đến khi bạn có một đề nghị mua nhà được chấp nhận. Tuy nhiên, sau khi làm vậy, bạn sẽ muốn thanh toán khoản vay nhanh chóng. Vì vậy, tốt hơn là bạn nên bắt đầu thủ tục thế chấp ngay cả trước khi bạn bắt đầu tìm nhà.

Hãy đủ điều kiện và được chấp thuận trước cho một khoản thế chấp để bạn có thể hiểu rõ hơn về số tiền mà người cho vay sẽ cho bạn vay và mức lãi suất bạn có thể nhận được khi bạn đã sẵn sàng để đảm bảo một khoản thế chấp chính thức.

Hầu hết các tổ chức cho vay sẽ yêu cầu bạn nộp một lượng giấy tờ đáng kể để chứng tỏ rằng bạn có đủ khả năng thanh toán hàng tháng và cuối cùng là hoàn trả khoản vay. Giấy tờ này có thể mất một khoảng thời gian để hoàn thành.

Chuẩn bị một thư mục với các tài liệu sau:

• Bản khai thuế trị giá hai năm
• W-2 gần đây của bạn
• Cuống phiếu lương gần đây nhất của bạn trong 30 ngày qua
• Hai bảng sao kê tài khoản ngân hàng gần đây nhất của bạn
• Báo cáo tài sản và đầu tư khác (401 (k) s, trái phiếu, cổ phiếu, v.v.)

Nếu bạn đã sắp xếp mọi thứ trước thời hạn, bạn có thể hoàn tất khoản vay trong vòng vài tuần.

Người cho vay cũng sẽ kiểm tra tín dụng của bạn trong quá trình phê duyệt trước. Điểm tín dụng và lịch sử của bạn sẽ ảnh hưởng đến các chương trình cho vay mà bạn đủ điều kiện, cũng như mức lãi suất bạn sẽ nhận được.

Bước 4: Được chấp thuận trước cho một khoản thế chấp

Tìm kiếm nhanh trên internet sẽ cho bạn biết rằng có hàng trăm công ty cho vay thế chấp và ngân hàng mà bạn có thể sử dụng cho khoản vay thế chấp của mình. Đó là tin tốt cho bạn với tư cách là người mua, vì tỷ giá và điều khoản cho vay có thể khác nhau rất nhiều. Vì vậy, hãy đảm bảo mua sắm xung quanh và nhận báo giá từ nhiều người cho vay. Một nghiên cứu cho thấy rằng chỉ cần nhận thêm một báo giá tỷ giá có thể giúp bạn tiết kiệm tới 1.500 đô la.

Khi bạn đã quyết toán với người cho vay, hãy được phê duyệt trước cho một khoản vay. Việc phê duyệt trước này thường là một quá trình nhanh chóng, đặc biệt nếu bạn đã thu thập hồ sơ giấy tờ của mình trước thời hạn. Bạn sẽ điền vào đơn đăng ký, gửi các tài liệu được yêu cầu và đồng ý với việc kiểm tra tín dụng. Người cho vay sẽ đánh giá các lựa chọn thế chấp của bạn dựa trên kịch bản tín dụng và tài chính của bạn và gửi cho bạn một lá thư chấp thuận trước nêu rõ số tiền và lãi suất của khoản vay mà bạn có khả năng đủ điều kiện.

Bạn có thể đưa thư chấp thuận trước này vào bất kỳ phiếu mua hàng nào bạn gửi để cho người bán thấy rằng bạn nghiêm túc về việc mua nhà của họ.

Hãy nhớ rằng bạn không phải vay khoản vay cuối cùng cho số tiền bạn đã được phê duyệt trước để vay. Mặc dù người cho vay nghĩ rằng bạn có thể đủ khả năng thanh toán liên quan đến số dư khoản vay đó, nhưng số tiền đó có thể nhiều hơn mức bạn cảm thấy mình có thể chi trả. Việc chi tiêu ngân sách mua nhà tối đa có thể gây thêm căng thẳng về tài chính cho hộ gia đình bạn, vì vậy đừng ngại vay một khoản vay nhỏ hơn.

Bước 5: Bắt đầu Tìm kiếm Trang chủ

Khi bạn biết ngân sách của mình, có các đối tác phù hợp và được chấp thuận trước cho khoản vay của bạn, phần thú vị là bắt đầu mua sắm và thăm nhà.

Mặc dù bạn có thể muốn bắt đầu bằng cách tìm kiếm các trang web bất động sản và môi giới bất động sản khác nhau như Zillow và Trulia, bạn cũng có thể muốn nhờ một đại lý bất động sản hướng dẫn bạn trên đường đi. Đại lý của người mua có thể giúp bạn kiểm tra tài sản, thương lượng đề nghị và giới thiệu các chuyên gia khác mà bạn có thể cần trong quá trình này.

Cũng như người cho vay cầm cố, bạn nên đi mua sắm xung quanh và phỏng vấn một số đại lý bất động sản trước khi quyết định người bạn muốn sử dụng.

Khi bạn tìm thấy một ngôi nhà mà bạn muốn đưa ra đề nghị, bạn nên:

• Bao gồm thư chấp thuận trước của bạn
• Sử dụng doanh số bán hàng địa phương có thể so sánh để tập trung vào số tiền ưu đãi phù hợp
• Cân nhắc bao gồm các trường hợp dự phòng, như dự phòng kiểm tra nhà
• Viết thư chào hàng để thu hút cá nhân người bán
• Sẵn sàng thương lượng nếu có những người mua quan tâm khác

Sau khi người bán chấp nhận đề nghị của bạn, bạn sẽ chuyển sang giai đoạn cuối cùng của việc mua nhà. Người cho vay của bạn sẽ bắt đầu xử lý khoản vay của bạn và bạn có thể chọn kiểm tra nhà đối với tài sản - nếu bạn bao gồm dự phòng này trong đề nghị của mình - và thẩm định nhà trước khi giao dịch mua của bạn chuyển sang quá trình kết thúc. Bạn có thể cần một luật sư có mặt khi kết thúc, vì vậy hãy đảm bảo hiểu các yêu cầu của tiểu bang của bạn. Hầu hết các khoản vay thế chấp sẽ kết thúc trong khoảng 42 ngày hoặc ít hơn.