Chương trình Bảo hiểm Y tế Truyền thống hay Chương trình Khấu trừ Cao?

Khi chọn một chương trình bảo hiểm y tế, bạn cần phải hiểu chính xác những chi phí mà bạn sẽ chịu trách nhiệm khi bạn đi khám, gặp bác sĩ chuyên khoa hoặc làm thủ thuật. Chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn có thể có tác động đáng kể đến tương lai tài chính của bạn, vì vậy điều quan trọng là phải hiểu và lập kế hoạch cho chi phí bảo hiểm y tế và mọi chi phí liên quan.

Có nhiều loại chương trình bảo hiểm sức khỏe khác nhau để lựa chọn, tùy thuộc vào tình hình tài chính, tình trạng công việc và độ tuổi của bạn. Tuy nhiên, với mục đích của bài viết này, chúng tôi sẽ so sánh chi phí của các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao và các chương trình bảo hiểm sức khỏe truyền thống.

Các loại kế hoạch cơ bản

Một chương trình bảo hiểm y tế truyền thống hoạt động trên một hệ thống các khoản đồng thanh toán và các khoản khấu trừ. Chương trình giúp thanh toán các hóa đơn, xét nghiệm và đơn thuốc của bác sĩ. Với chương trình bảo hiểm y tế truyền thống, bạn có thể chịu trách nhiệm về tài chính trong việc thanh toán các khoản đồng thanh toán (hoặc đồng thanh toán), các khoản khấu trừ và đồng bảo hiểm.

Tuy nhiên, khi bạn đã đáp ứng được khoản khấu trừ của mình, bạn thường chỉ chịu trách nhiệm cho đồng bảo hiểm, cho đến khi bạn đạt mức tối đa tiền túi của mình. Điều quan trọng là phải ở trong mạng lưới khi chọn nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe hoặc đi khám để giảm chi phí của bạn với chương trình bảo hiểm y tế truyền thống.

Như tên cho thấy, một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) có một khoản khấu trừ cao mà bạn phải đáp ứng trước khi bảo hiểm bắt đầu chi trả phần của mình cho các lần khám bệnh, xét nghiệm và kê đơn của bạn.

Để đủ điều kiện là một kế hoạch được khấu trừ cao vào năm 2020, khoản khấu trừ phải ít nhất là $ 1,400 cho một cá nhân và $ 2,800 cho một gia đình. Thông thường, HDHP được kết hợp với Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA) để giúp bù đắp các chi phí tự trả.

Chọn kế hoạch phù hợp cho bạn

Quyết định về kế hoạch chăm sóc sức khỏe của bạn phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân và tình hình tài chính của bạn. Các chương trình bảo hiểm y tế truyền thống có mức khấu trừ thấp hơn, vì vậy đây có thể là lựa chọn tốt hơn cho bạn nếu bạn đi khám thường xuyên hoặc dự kiến ​​sẽ có các chi phí y tế lớn, chẳng hạn như sinh con, trong tương lai gần.

Ngoài ra, các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao có mức phí bảo hiểm thấp hơn, điều này có thể giúp bạn tiết kiệm tiền về lâu dài. Nếu bạn khỏe mạnh và đang tìm cách cắt giảm chi phí, đây có thể là một lựa chọn tuyệt vời để xem xét. Tuy nhiên, bạn muốn đảm bảo rằng bạn có vốn lưu động để trang trải khoản khấu trừ cao.

Hãy thử lập danh sách các nhu cầu chăm sóc sức khỏe dự kiến ​​của bạn trong vài năm tới, sau đó tính toán xem kế hoạch nào phù hợp nhất với bạn về mặt tài chính.

Chia nhỏ chi phí của các kế hoạch

Nếu bạn lo lắng về việc mỗi gói bảo hiểm có thể tốn bao nhiêu tiền, hãy thử cộng chi phí hàng năm của mỗi khoản phí bảo hiểm và chi phí tự trả tối đa cho mỗi gói. Điều này sẽ cung cấp cho bạn ước tính về chi phí của mỗi gói có thể là bao nhiêu. Tuy nhiên, bạn cũng cần tính đến khoản khấu trừ, vì điều này cho bạn biết bạn sẽ phải trả bao nhiêu tiền sớm hơn trong năm kế hoạch.

So sánh các kế hoạch

Lựa chọn 1:

Giả sử bạn có gói bảo hiểm truyền thống với chi phí là 290 đô la hàng tháng, với khoản khấu trừ hàng năm là 1.000 đô la, đồng bảo hiểm là 20% và số tiền chi trả tối đa là 2.000 đô la. Kế hoạch này sẽ tiêu tốn của bạn, tối đa là $ 5,480.

$ 290 x 12 = $ 3,480 + $ 2.000 = $ 5,480

Nếu bạn chi tiêu đến mức tối đa cho kế hoạch này, nó sẽ giống như sau: Bạn thanh toán các khoản đồng thanh toán và tất cả các chi phí cho đến khi bạn đạt đến khoản khấu trừ 1.000 đô la của mình. Sau đó, bạn sẽ trả 20% tất cả các chi phí cho 1.000 đô la còn lại cho đến khi bạn đạt được số tiền tối đa của mình.

Lựa chọn 2:

Nếu bạn có gói bảo hiểm được khấu trừ cao với chi phí 110 đô la mỗi tháng và có khoản khấu trừ là 5.000 đô la, đồng bảo hiểm là 50% và số tiền xuất túi tối đa là 8.000 đô la, thì cuối cùng bạn sẽ phải trả, tối đa là 9.320 đô la.

110 đô la x 12 = 1.320 đô la + 8.000 đô la = 9.320 đô la

Nếu bạn chi tiêu đến mức tối đa cho kế hoạch này, nó sẽ giống như sau: Bạn thanh toán các khoản đồng thanh toán và tất cả các chi phí khác cho đến khi bạn đạt đến khoản khấu trừ $ 5.000. Sau đó, bạn sẽ thanh toán 50% tất cả các chi phí cho 3.000 đô la còn lại cho đến khi bạn đạt được số tiền túi tối đa của mình.

Tìm kiếm bảo hiểm phù hợp

Một lần nữa, điều quan trọng là phải xem xét tình huống của bạn. Nếu bạn tương đối khỏe mạnh và không bao giờ đến gặp bác sĩ ngoài thời gian khám sức khỏe định kỳ hàng năm, thì HDHP sẽ khiến bạn phải trả giá không cao hơn nhiều so với phí bảo hiểm của bạn, sẽ thấp hơn đáng kể so với phí bảo hiểm trong gói truyền thống. Việc lựa chọn chương trình của bạn đòi hỏi phải đánh giá cẩn thận về sức khỏe, nghĩa vụ tài chính và những rủi ro mà bạn cảm thấy thoải mái.

Nếu bạn quyết định chọn chương trình được khấu trừ cao, bạn nên tận dụng HSA, một tài khoản tiết kiệm được ưu đãi về thuế để giúp thanh toán chi phí y tế. Điều này có thể bù đắp chi phí y tế của bạn đáng kể.

Hãy nhớ rằng, có nhiều loại bảo hiểm y tế khác nhau: bảo hiểm thông qua chủ lao động của bạn, thông qua một công ty bảo hiểm y tế độc lập và trao đổi sức khỏe theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng. So sánh tất cả các tùy chọn của bạn trước khi đưa ra lựa chọn của bạn.

Cập nhật bởi Rachel Morgan Cautero.