Khoản vay Không phù hợp là gì?

NộI Dung

• Các khoản cho vay không phù hợp là gì?
• Cách thức hoạt động của các khoản cho vay không tuân thủ
• Các khoản vay phù hợp

Có một số hình thức cho vay thế chấp có thể giúp bạn mua tài sản. Công việc của người cho vay của bạn là đưa ra quyết định về cái nào là tốt nhất cho bạn dựa trên cả tình hình cá nhân của bạn và các hướng dẫn của ngân hàng và chính phủ. Một cách phân biệt các khoản vay thế chấp với nhau là phân loại từng khoản là khoản vay phù hợp hoặc khoản vay không phù hợp. Các khoản vay thế chấp thông thường mà các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác cung cấp cho khách hàng của họ có thể phù hợp hoặc không phù hợp.

Các khoản cho vay không phù hợp là gì?

Các khoản cho vay không tuân thủ, còn được gọi là khoản vay jumbo, là các khoản vay thế chấp được thực hiện trên các tài sản không đủ điều kiện được bảo hiểm bởi các chương trình của chính phủ, Fannie Mae và Freddie Mac. Các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác thực hiện các khoản vay được bảo hiểm bởi các cơ quan này sau đó đóng gói và bán chúng cho các nhà đầu tư. Đây được gọi là các khoản vay phù hợp. Các khoản cho vay không tuân thủ thường được thực hiện bởi các tổ chức cho vay tư nhân quy định các yêu cầu riêng của họ để được chấp thuận. Các khoản vay này đóng vai trò là một phần trong danh mục đầu tư của họ.

Có một số cách cho thấy các khoản cho vay không tuân thủ khác với các khoản cho vay phù hợp:

Cách thức hoạt động của các khoản cho vay không tuân thủ

Trong một khoản vay không phù hợp:

• Các khoản vay cao hơn.
• Tài liệu mở rộng hơn.
• Khoản trả trước có thể lớn hơn.
• Điểm tín dụng yêu cầu có thể cao hơn.
• Tỷ lệ nợ trên thu nhập là ổn định.
• Có thể phải dự trữ tiền mặt đáng kể.
• Lãi suất có thể cao hơn.
• Chi phí và lệ phí đóng có thể cao hơn.

Số tiền cho vay: Số tiền cho vay đối với khoản vay thế chấp không phù hợp có thể trên 484.350 đô la vào năm 2019. Ở phía đông bắc và bờ biển phía tây, số tiền cho vay đó có thể lên tới 726.525 đô la. Có những khu vực bị cô lập ở Hoa Kỳ, nơi nó có thể tăng cao hơn nữa.

Tài liệu: Hãy chuẩn bị cung cấp cho người cho vay tài liệu đầy đủ, trong vài năm, về các tờ khai thuế thu nhập của bạn, cuống phiếu lương, bảng sao kê ngân hàng, đánh giá tài sản và các tài liệu khác để đủ điều kiện cho một khoản vay thế chấp không phù hợp.

Tiền đặt cọc: Một số người cho vay yêu cầu khoản trả trước chỉ khoảng 10%, nhưng họ thường yêu cầu bảo hiểm thế chấp tư nhân với khoản trả trước ở mức đó. Nhiều người cho vay yêu cầu trả trước khoảng 20% ​​hoặc thậm chí nhiều hơn một chút, tùy thuộc vào khoản vay.

Điểm tín dụng: Điểm tín dụng bắt buộc sẽ dao động trong khoảng, tối thiểu là 700-750. Vì các nhà cho vay tư nhân thực hiện các khoản vay không phù hợp, họ tự đặt điểm tín dụng và có thể điều chỉnh lên hoặc xuống.

Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập: Tỷ lệ nợ trên thu nhập tối đa mà hầu hết các bên cho vay thực thi là 45 phần trăm, nhưng họ có thể đưa ra các ngoại lệ tùy thuộc vào hoàn cảnh.

Dự trữ tiền mặt: Hầu hết những người cho vay các khoản vay không phù hợp sẽ yêu cầu phải có dự trữ tiền mặt đáng kể vì họ sẽ bị thiệt hại khá nhiều trong trường hợp bị tịch thu do quy mô của khoản vay. Lượng tiền mặt dự trữ do mỗi người cho vay quy định nhưng thường là khoản thanh toán thế chấp có giá trị trong một năm.

Lãi suất: Lãi suất của khoản vay không phù hợp hầu như luôn cao hơn một chút so với khoản vay có giá trị thấp hơn. Các nhà cho vay cố gắng cạnh tranh và giữ lãi suất càng thấp càng tốt.

Đóng chi phí và lệ phí: Chi phí và lệ phí đóng cao hơn đối với một khoản thế chấp không phù hợp vì phí được tính theo tỷ lệ phần trăm của số dư thế chấp Ngoài ra còn có các chi phí đóng bổ sung cho loại thế chấp này chẳng hạn như thẩm định nhiều lần.

Đây là các hướng dẫn chung cho các khoản vay không tuân thủ. Bởi vì các bên cho vay là tư nhân, bất kỳ hướng dẫn nào, ngoại trừ giới hạn khoản vay, đều tùy thuộc vào quyết định của họ. Các lợi ích khác của khoản vay không phù hợp so với khoản vay phù hợp:

• Hạn mức cho vay cao hơn.
• Thế chấp có sẵn trên tài sản thương mại.
• Có thể có thế chấp ngay cả khi bạn đã phá sản.

Các khoản vay phù hợp

Các khoản vay hợp lệ được thực hiện bởi các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác và được hỗ trợ bởi Fannie Mae và Freddie Mac. Chúng có các đặc điểm khác với các khoản cho vay không phù hợp:

• Các khoản cho vay phải dưới giới hạn $ 484.350 cho năm 2019.
• Khoản trả trước có thể thấp tới 3% giá của căn nhà.
• Khoản thanh toán trước và chi phí đóng có thể được tặng.
• Điểm tín dụng của người vay không được thấp hơn 630-650.
• Tỷ lệ nợ trên thu nhập không được cao hơn 36%. Nó có thể là 45 phần trăm tùy thuộc vào điểm tín dụng của người vay và yêu cầu dự trữ.

Các khoản cho vay phù hợp có một số lợi ích so với các khoản cho vay không phù hợp:

• Uyển chuyển: Vì các khoản vay phù hợp phải tuân theo các tiêu chuẩn giống nhau giữa các tổ chức tài chính, người đi vay thường có sự lựa chọn về người cho vay.
• Lãi suất thấp hơn: Lãi suất của các khoản cho vay phù hợp thường thấp hơn lãi suất của các khoản cho vay không phù hợp.

Nếu bạn đang chuẩn bị đăng ký một khoản vay thế chấp phù hợp, hãy nhớ rằng bạn muốn giữ điểm tín dụng của mình đạt tiêu chuẩn và có một lịch sử tín dụng không tì vết. Xem qua báo cáo tín dụng của bạn và chắc chắn rằng không có lỗi nào có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn.