Khi thẻ tín dụng hoàn tiền 1,5% đánh bại thẻ tín dụng hoàn tiền 2%

NộI Dung

• Toán học đơn giản
• Một ví dụ thực tế
• Cách chọn
• Đi với tỷ lệ phần thưởng cao hơn và không có tiền thưởng nếu ...
• Bạn là một người chi tiêu cao
• Bạn là người kiên nhẫn và coi trọng sự đơn giản
• Đi với tỷ lệ phần thưởng thấp hơn kèm theo tiền thưởng nếu ...
• bạn là một người chi tiêu thấp
• bạn muốn có tiền sớm
• bạn không trung thành với thẻ tín dụng của mình
• thẻ giá cố định không phải là thẻ chính của bạn
• Xem xét các yếu tố khác, chẳng hạn như 0% APR

Nhiều hoặc tất cả các sản phẩm được giới thiệu ở đây là từ các đối tác của chúng tôi, những người đã bồi thường cho chúng tôi. Điều này có thể ảnh hưởng đến sản phẩm mà chúng tôi viết về sản phẩm đó ở đâu và như thế nào trên một trang. Tuy nhiên, điều này không ảnh hưởng đến đánh giá của chúng tôi. Ý kiến ​​của chúng tôi là của riêng chúng tôi. Đây là danh sách các đối tác của chúng tôi và đây là cách chúng tôi kiếm tiền.

Khi so sánh các thẻ tín dụng hoàn tiền với tỷ lệ cố định, quyết định có vẻ dễ dàng: Chọn thẻ có tỷ lệ hoàn tiền cao nhất. Một thẻ tín dụng hoàn tiền 2% trở lên đánh bại một thẻ hoàn tiền chỉ 1,5%, phải không?

Không phải luôn luôn.

Bạn phải tính đến tiền thưởng đăng ký, có xu hướng thấp hơn hoặc không tồn tại trên các thẻ cung cấp hoàn tiền 2% trở lên. Trong trường hợp điển hình, bạn có thể phải chi hàng chục nghìn đô la cho thẻ 2% để bù đắp cho phần thưởng tiền mặt mà bạn có thể kiếm được nhanh chóng trên thẻ 1,5%.

“Bạn có thể phải chi hàng chục nghìn đô la cho thẻ 2% để bù đắp cho phần thưởng tiền mặt mà bạn có thể kiếm được nhanh chóng trên thẻ 1,5%.”

Dưới đây là cách tìm ra loại thẻ hoàn tiền tỷ giá cố định nào phù hợp với bạn.

»

Toán học đơn giản

Trong ví dụ về thẻ 2% so với thẻ hoàn tiền tỷ giá cố định 1,5%, sự khác biệt là 0,5% trên tất cả các khoản chi tiêu bằng thẻ của bạn. Cũng điển hình, thẻ 1,5% có 200 đô la tiền thưởng và thẻ 2% không có tiền thưởng.

Câu hỏi: Bạn phải chi tiêu bao nhiêu trong khi kiếm thêm 0,5% trên thẻ có tỷ lệ cao hơn để bù cho việc không nhận được tiền thưởng cho chủ thẻ mới?

Câu trả lời là $ 40,000.

Làm phép toán đơn giản bằng cách chia số tiền thưởng cho chênh lệch tỷ lệ hoàn tiền. Vì thế:

$150/0.005 = $40,000

Nói cách khác, thẻ hoàn tiền 2% là lựa chọn tồi tệ hơn cho đến khi bạn đạt được 40.000 đô la chi tiêu. Đó là điểm hòa vốn.

Mẹo nhỏ: Phí hàng năm không phổ biến đối với thẻ tín dụng hoàn tiền lãi suất cố định, nhưng nếu có phí hàng năm, thì điều này sẽ được tính đến. Hãy coi phí hàng năm giống như giảm tổng số tiền hoàn lại của bạn.

Sử dụng máy tính bên dưới để tìm số tiền hòa vốn cho hai thẻ bạn đang xem xét:

Máy tính hòa vốn

Câu hỏi lớn tiếp theo là bao lâu thì hòa vốn? Trong ví dụ của chúng tôi, chi tiêu 40.000 đô la vào thẻ có thể mất ba hoặc bốn năm đối với một số người. Đối với những người khác, có thể mất chín tháng. Trả lời câu hỏi đó sẽ giúp bạn lựa chọn.

»

 

Một ví dụ thực tế

Một yêu thích lâu năm của NerdWallet trong số các thẻ hoàn tiền lãi suất cố định là Thẻ Citi® Double Cash - Ưu đãi 18 tháng BT. Về cơ bản, nó cung cấp hoàn tiền 2%, 1% khi bạn mua hàng, sau đó 1% khi bạn thanh toán hết.

Nhược điểm lớn của nó? Phần thưởng đăng ký: Không có.

NerdWallet cũng thích Thẻ Tín dụng Phần thưởng Tiền mặt Capital One Quicksilver. Nó cung cấp hoàn tiền 1,5% cho tất cả các giao dịch mua. Ưu đãi tiền thưởng của nó là: Thưởng tiền mặt 200 đô la một lần sau khi bạn chi 500 đô la để mua hàng trong vòng 3 tháng kể từ khi mở tài khoản

 

Điều này minh họa tình huống trong phép toán ở trên: Bạn sẽ phải chi 40.000 đô la cho Thẻ Citi® Double Cash - ưu đãi BT 18 tháng trước khi bạn bù đắp cho ưu đãi tiền mặt trên Thẻ tín dụng Capital One Quicksilver Cash Rewards.

Cách chọn

Đi với tỷ lệ phần thưởng cao hơn và không có tiền thưởng nếu ...

Bạn là một người chi tiêu cao

Bạn sẽ nhanh chóng bù đắp cho việc không nhận được phần thưởng đăng ký và bạn sẽ tiếp tục kiếm được nhiều tiền hơn cho chi tiêu của mình năm này qua năm khác.

Bạn là người kiên nhẫn và coi trọng sự đơn giản

Nếu bạn không muốn suy nghĩ quá nhiều về thẻ tín dụng bạn có và sẽ giữ nó trong nhiều năm - giả sử, từ ba năm trở lên - thì thẻ có tỷ lệ cao hơn có thể là lựa chọn tốt hơn. Bạn có nhiều thời gian để bù đắp cho việc không nhận được phần thưởng đăng ký trước khi nghĩ đến việc chuyển đổi thẻ.

»

Đi với tỷ lệ phần thưởng thấp hơn kèm theo tiền thưởng nếu ...

bạn là một người chi tiêu thấp

Nhận tiền thưởng và tỷ lệ hoàn tiền thấp hơn vì có thể mất nhiều năm chi tiêu trên thẻ trước khi bạn kiếm đủ tiền mặt để bù đắp cho việc bỏ qua phần thưởng đăng ký. Chỉ cần đảm bảo bạn chi tiêu đủ ban đầu để kiếm tiền thưởng khi đăng ký.

bạn muốn có tiền sớm

Nếu bạn coi trọng phần thưởng ngắn hạn hoặc cần chuyển tiền nhanh chóng, hãy chọn thẻ có phần thưởng đăng ký.

bạn không trung thành với thẻ tín dụng của mình

Không trung thành với thẻ tín dụng không phải là một điều xấu. Nếu bạn sẵn sàng chuyển đổi thẻ dễ dàng và có điểm tín dụng để xử lý, việc đăng ký thẻ mới vài năm một lần có thể mang lại hiệu quả. Nó cho phép bạn tận dụng các dịch vụ mới nhất và kiếm tiền thưởng đăng ký mới. Đôi khi tiền thưởng và đặc quyền sinh lợi được cung cấp trong một thời gian giới hạn. Cơ hội có thể được đền đáp.

thẻ giá cố định không phải là thẻ chính của bạn

Nếu chi tiêu của bạn trên thẻ tỷ lệ cố định thấp vì bạn chỉ sử dụng nó làm thẻ "mọi thứ khác" cùng với thẻ phần thưởng hạng mục thưởng, thẻ 1,5% có thể là lựa chọn tốt hơn vì bạn nhận được phần thưởng tiền mặt đó nhanh chóng, giả sử bạn kiếm được tiền thưởng bằng cách chi tiêu đủ vào thẻ ngay sau khi bạn nhận được nó. Chi tiêu thấp của bạn có nghĩa là điểm hòa vốn của bạn có thể mất nhiều năm nếu bạn sử dụng thẻ 2% mà không có tiền thưởng.

»

Xem xét các yếu tố khác, chẳng hạn như 0% APR

Điểm chính của thẻ hoàn tiền tỷ lệ cố định là phần thưởng bằng tiền mặt. Nhưng các yếu tố khác cũng có thể quan trọng. Thẻ tỷ giá cố định có thể có các đặc quyền, như bảo hiểm điện thoại di động hoặc không có phí giao dịch nước ngoài khi sử dụng thẻ ở nước ngoài.

Nhưng lớn nhất có thể là khoảng thời gian APR 0%. Một số thẻ lãi suất cố định cung cấp thời gian dài không tính lãi khi mua hàng và / hoặc chuyển số dư. Đó là một sự cân nhắc hoàn toàn khác so với hoàn tiền, nhưng nó có thể có nghĩa là một khoản chênh lệch lớn về đô la nếu bạn có thể tránh lãi trong một thời gian.

Trong ví dụ thực tế của chúng tôi, đây là các khoảng thời gian APR 0%:

• Thẻ Citi® Double Cash - Ưu đãi BT 18 tháng: APR giới thiệu 0% khi Chuyển khoản trong 18 tháng và sau đó là APR liên tục là 13,99% - 23,99% APR thay đổi.

• Thẻ tín dụng thưởng tiền mặt Capital One Quicksilver: APR giới thiệu 0% cho các giao dịch mua trong 15 tháng và sau đó APR liên tục là 15,49% - 25,49% APR thay đổi.

»

Tóm lại, tiền thưởng đăng ký quan trọng trong phép toán thẻ tín dụng. Đó là cách hoàn tiền 1,5% có thể đánh bại hoàn tiền 2%.