Thu nhập của bạn có thể đạt đỉnh trước khi bạn sẵn sàng

NộI Dung

• Lợi nhuận lớn nhất đến sớm
• Tiết kiệm sớm và tránh xa lối sống

Nhiều hoặc tất cả các sản phẩm được giới thiệu ở đây là từ các đối tác của chúng tôi, những người đã bồi thường cho chúng tôi. Điều này có thể ảnh hưởng đến sản phẩm mà chúng tôi viết về sản phẩm đó ở đâu và như thế nào trên một trang. Tuy nhiên, điều này không ảnh hưởng đến đánh giá của chúng tôi. Ý kiến ​​của chúng tôi là của riêng chúng tôi. Đây là danh sách các đối tác của chúng tôi và đây là cách chúng tôi kiếm tiền. Thông tin đầu tư được cung cấp trên trang này chỉ dành cho mục đích giáo dục. NerdWallet không cung cấp dịch vụ tư vấn hoặc môi giới, cũng không khuyến nghị hoặc tư vấn cho các nhà đầu tư mua hoặc bán cổ phiếu hoặc chứng khoán cụ thể.

Hầu hết các nhà tính toán về hưu trí đều lạc quan với một sai sót. Họ cho rằng thu nhập của chúng ta sẽ tăng lên trong suốt cuộc đời làm việc của chúng ta, hoặc ít nhất là giữ nguyên.

Trên thực tế, thu nhập của chúng ta có thể đạt đến những năm cao điểm - và đôi khi là hàng chục năm - trước khi chúng ta nghỉ hưu. Xem xét điều này:

• Mức tăng lương lớn nhất của mọi người có xu hướng xảy ra ở độ tuổi 20 và 30, với mức tăng khiêm tốn hơn ở độ tuổi trung bình sau đó là giảm, theo một phân tích năm 2016 về hồ sơ thu nhập từ An sinh xã hội do Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York thực hiện.

• Các nhà nghiên cứu phát hiện ra rằng thu nhập của hầu hết mọi người đạt đỉnh ở độ tuổi 45, mặc dù 20% người có thu nhập cao nhất đạt đỉnh ở độ tuổi 50.

• Theo phân tích của ProPublica và Viện Đô thị, hơn một nửa trong số những người bước vào độ tuổi 50 có công việc ổn định bị cho thôi việc hoặc bị buộc phải ra khỏi cửa và phần lớn không phục hồi tài chính.

Đây có thể là những con số thống kê không mấy tốt đẹp, nhưng nếu bạn muốn tiết kiệm để nghỉ hưu, hãy chú ý.

Gary Burtless, một nhà kinh tế của Viện Brookings cho biết: “Khi bạn 40 tuổi và mọi thứ đang diễn ra tốt đẹp, bạn nghĩ, 'Được rồi, tôi có thể thấy khi nào mọi thứ sẽ trở nên tốt hơn và đó là lúc tôi có thể tiết kiệm để nghỉ hưu'. nghiên cứu các mô hình thu nhập. "Và những ngày đó sẽ không đến."

Lợi nhuận lớn nhất đến sớm

Tất nhiên, điều gì đúng trung bình cho một nhóm người có thể không đúng cho một cá nhân. Tuy nhiên, hiểu được những mô hình chung này có thể giúp mọi người đưa ra quyết định tốt hơn về chi tiêu, tiết kiệm và khi nào nên nghỉ hưu.

Nói chung, mọi người càng có trình độ học vấn cao, thì họ càng kiếm được nhiều tiền trong suốt cuộc đời và thu nhập của họ sau này càng đạt đỉnh, Burtless nói.

“Đối với một người nào đó có vị trí như giáo sư tại một trường đại học, đó có thể là khi họ ở nửa sau của tuổi 50, trái ngược với nửa sau của tuổi 30, điều đó có thể là đối với anh rể của bạn, người đã thất bại. để hoàn thành chương trình trung học, ”Burtless nói.

Nhưng những năm 50 có xu hướng là một thập kỷ nguy hiểm đối với người lao động, theo ProPublica, một tòa soạn phi lợi nhuận độc lập và Viện Đô thị, một tổ chức phi lợi nhuận nghiên cứu các vấn đề xã hội và kinh tế.

Các nhà nghiên cứu nhận thấy 56% người lao động toàn thời gian, độ tuổi từ 51 đến 54 bị mất việc không tự nguyện sau 50 tuổi, có tác động kinh tế đáng kể, bằng cách giảm thu nhập của họ ít nhất 50% hoặc dẫn đến sáu tháng trở lên thất nghiệp. Thu nhập hộ gia đình trung bình của những người lao động này giảm 42% và chỉ 1/10 từng kiếm được nhiều tiền sau khi họ rời bỏ công việc như trước đây. Thêm 9% không tự nguyện rời bỏ công việc của họ vì những lý do cá nhân như sức khỏe. Phân tích dựa trên dữ liệu từ Nghiên cứu về Y tế và Hưu trí của Đại học Michigan, theo dõi 20.000 người ở Hoa Kỳ.

Tiết kiệm sớm và tránh xa lối sống

Burtless nói: Việc gián đoạn công việc và thu nhập giảm giúp giải thích lý do tại sao nhiều người ở độ tuổi 60 tiết kiệm được rất ít, Burtless nói.

Ông nói: “Thay vì những năm cuối cùng khi bạn không còn con cái trong nhà để tích lũy tiền tiết kiệm, bạn đang sử dụng hết số tiền tiết kiệm của mình thậm chí trước khi đến tuổi nghỉ hưu,” ông nói.

Những người bước vào độ tuổi 50 mà chưa có đủ tiền để nghỉ hưu có thể phải lập kế hoạch làm việc lâu hơn hoặc cắt giảm chi phí, thay vì cho rằng thu nhập tăng sẽ giúp họ bù đắp khoản thâm hụt, nhà hoạch định tài chính được chứng nhận Michael Kitces, người viết blog tại Nerd’s Eye View cho biết.

Kitces khuyên những người ở độ tuổi 20 và 30 nên cam kết bỏ một nửa số tiền tăng của họ vào quỹ hưu trí. Vì những khoản tăng này có thể sẽ là lớn nhất trong những năm đầu, tiết kiệm một nửa có thể khởi động quỹ hưu trí trong khi hạn chế “lạm phát lối sống” hoặc xu hướng chi tiêu nhiều hơn khi thu nhập tăng.

Ví dụ, bạn có thể dễ dàng chấp nhận một khoản thế chấp lớn khi nghĩ rằng việc tăng lương trong tương lai sẽ giúp các khoản thanh toán dễ quản lý hơn hoặc ăn mừng việc tăng lương bằng cách mua một chiếc xe sang trọng hơn. Nếu thu nhập của bạn không tăng - hoặc bắt đầu giảm - thì việc giảm kích thước hoặc quay lại các loại xe bình dân có thể gây khó khăn. (Ngoài ra, lối sống của bạn càng đắt tiền, thì bạn càng cần nhiều tiền hơn để nghỉ hưu.)

Kitces nói: “Hãy nhận ra rằng việc loại bỏ điều gì đó khỏi cuộc sống của chúng ta khó hơn rất nhiều so với việc không thêm nó vào cuộc sống của chúng ta ngay từ đầu,” Kitces nói.

Bài báo này được viết bởi NerdWallet và ban đầu được xuất bản bởi Associated Press.